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中國銀行研究院發(fā)布《2021年二季度全球銀行業(yè)展望報告》

“隨著經(jīng)濟恢復步伐加快，中國銀行業(yè)經(jīng)營將保持平穩(wěn)態(tài)勢，資產(chǎn)規(guī)模保持穩(wěn)定增長，凈利潤改善跡象更加明顯，不良貸款率小幅上升，持續(xù)多渠道補充資本金?！?月1日，中國銀行研究院發(fā)布《2021年二季度全球銀行業(yè)展望報告》（以下簡稱《報告》），中行研究院院長陳衛(wèi)東在接受《金融時報》記者采訪時表示：“總體來看，2021年是‘十四五’開局之年，在雙循環(huán)新發(fā)展格局下，中國銀行業(yè)將進入發(fā)展新階段。”

經(jīng)歷了2020年疫情“大考”之后，銀行資產(chǎn)規(guī)模、盈利增長、風險管控始終受市場高度關(guān)注。而隨著近期上市銀行年報的集中披露，整體平穩(wěn)向好的態(tài)勢令人為之一振。

時值2021年一季度結(jié)束、二季度開啟，銀行經(jīng)營狀況將會發(fā)生哪些走勢性變化？

經(jīng)營環(huán)境發(fā)生新變化

“2021年以來，我國經(jīng)濟呈現(xiàn)企穩(wěn)恢復態(tài)勢，銀行業(yè)監(jiān)管取向在支持實體經(jīng)濟發(fā)展與防范化解金融風險中謀取平衡。銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境發(fā)生深刻變化?！标愋l(wèi)東說。

一方面，“十四五”開局之年，銀行業(yè)發(fā)展迎來新機遇。陳衛(wèi)東表示，根據(jù)“十四五”規(guī)劃提出的金融改革方向，“十四五”期間，金融資源將向科技創(chuàng)新、高端制造、消費升級、城鎮(zhèn)建設、民生金融、綠色金融等領(lǐng)域傾斜，繼而銀行業(yè)信貸、投行業(yè)務、資管等業(yè)務將加大在相關(guān)領(lǐng)域的資源投入，迎來發(fā)展新機遇；另一方面，宏觀經(jīng)濟呈現(xiàn)穩(wěn)步復蘇態(tài)勢，將對銀行業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定提供重要支持，特別是貨幣政策穩(wěn)字當頭，保證了銀行業(yè)流動性合理充裕。

值得關(guān)注的是，銀行業(yè)將維持嚴監(jiān)管態(tài)勢。今年以來，央行、銀保監(jiān)會圍繞銀行業(yè)風險處置化解、強化金融科技及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務監(jiān)管、優(yōu)化銀行業(yè)存貸款管理、規(guī)范大學生信貸投放等方面出臺了一系列監(jiān)管政策。此外，政策對房地產(chǎn)貸款提出更嚴格的監(jiān)管限制，引導銀行業(yè)貸款流向?qū)嶓w經(jīng)濟，并積極引導實體經(jīng)濟融資成本下行。

陳衛(wèi)東認為，上述背景下，二季度我國銀行業(yè)經(jīng)營也將體現(xiàn)出新的特點。

規(guī)模穩(wěn)定增長

凈利潤明顯改善

《報告》預計，今年上半年，M2增速均將保持在10%左右，商業(yè)銀行資產(chǎn)負債增速維持在9%至10%左右。同時，銀行業(yè)凈利潤增速將有望維持在5%左右。

從資產(chǎn)規(guī)?？?，“2020年我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)增速達到11%，表明貨幣政策逆周期調(diào)節(jié)作用顯現(xiàn)，銀行業(yè)積極落實各項結(jié)構(gòu)性政策工具，信貸支持實體經(jīng)濟力度加大?！标愋l(wèi)東分析認為，“考慮到經(jīng)濟運行恢復情況，2021年我國將GDP增長目標設定在6%以上，體現(xiàn)了保持經(jīng)濟運行在合理區(qū)間的要求。宏觀經(jīng)濟的回暖改善，將為銀行資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展帶來增長潛力。”

從盈利方面看，《報告》顯示，2020年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.94萬億元，較2019年下降2.51%；ROE、ROA分別為10.49%、0.85%，分別較2019年下降1.89個、0.12個百分點。

“商業(yè)銀行盈利能力下滑原因主要包括凈息差收窄對利息收入的負面影響、大幅計提撥備對利潤的侵蝕等?！?strong>中行資深研究員王家強表示，2020年，商業(yè)銀行凈息差為2.10%，較2019年下降0.09個百分點。息差縮窄主要受到資產(chǎn)收益下降的影響。

不過，上述情況有望得到改善。今年一季度，LPR報價仍保持前位，貸款利率上行趨勢顯現(xiàn)，為銀行凈息差企穩(wěn)提供了一定支撐的作用。另外，去年不良出清為銀行業(yè)優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)、合理擺布資產(chǎn)結(jié)構(gòu)提供了空間。去年三、四季度以來，針對不良的撥備計提力度大幅降低，因而今年上半年撥備對銀行盈利的拖累效應或?qū)⒅鸩较?，凈利潤改善跡象顯現(xiàn)。

不良率小幅上升

行業(yè)分化加劇

數(shù)據(jù)顯示，2020年商業(yè)銀行不良貸款率為1.84%，較2019年小幅下降0.02個百分點；而資本充足率為14.70%，較2019年小幅提升0.06個百分點。同時，撥備覆蓋率雖較年初略降，但仍達到184.5%，表明商業(yè)銀行風險抵補能力較為充足。

進入2021年，金融監(jiān)管持續(xù)發(fā)力，推動防范化解重大金融風險，維護金融市場有序運行。不過，風險防控不容懈怠。

“隨著疫情影響下延期還本付息的部分貸款或?qū)⒓械狡冢习肽暧锌赡転殂y行特別是部分不良率相對偏高的中小銀行帶來短期風險壓力；同時，監(jiān)管對不良率的認定標準趨嚴，鼓勵逾期90天以上貸款納入不良，鼓勵部分符合條件的機構(gòu)將逾期60天以上貸款納入不良。”王家強稱，“我們預期2021年上半年，不良貸款率在一定程度上仍將小幅上升，在房地產(chǎn)融資、產(chǎn)能過剩行業(yè)、部分中小企業(yè)、個人消費金融等業(yè)務領(lǐng)域風險壓力猶存?！?/p>

值得關(guān)注的是，疫情沖擊加速部分經(jīng)營面臨困難銀行的風險暴露，經(jīng)營較為穩(wěn)健的銀行則隨實體經(jīng)濟的恢復表現(xiàn)出較強的韌性，從而導致銀行業(yè)內(nèi)部經(jīng)營分化加劇。

從披露年報及業(yè)績快報的10家城商行來看，上市城商行2020年凈利潤增速達11.76%，不良貸款率僅1.20%；上市農(nóng)商行2020年凈利潤增速達3.75%，不良貸款率僅1.35%。對此，陳衛(wèi)東認為，中小銀行內(nèi)部經(jīng)營分化程度加劇，部分領(lǐng)先城商行堅持屬地經(jīng)營，做到“小而美”；而部分城商行由于公司治理機制欠缺、資產(chǎn)跨地域快速擴張等種種因素，經(jīng)營風險將進一步暴露。

“預計上半年，部分資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較優(yōu)、前期不良處置力度較大的國有大型銀行及股份制銀行盈利增速將高于行業(yè)平均增速，而部分經(jīng)營出現(xiàn)問題的中小銀行需要在監(jiān)管層的支持下探索風險處置、經(jīng)營轉(zhuǎn)型等?！标愋l(wèi)東說。