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如果用2021年網(wǎng)絡流行詞語來描述這一年中國銀行業(yè)的表現(xiàn)，或許可以這樣說——當世界各國仍深陷疫情泥潭，中國經(jīng)濟已率先步入“覺醒年代”。面對嚴峻挑戰(zhàn)，中國銀行業(yè)沒有“躺平”，而是秉持“強國有我”信念，擔起“雙減”（環(huán)境減碳、企業(yè)減負）責任，自我革新、加快轉(zhuǎn)型，構(gòu)建金融服務“元宇宙”，于“十四五”開局之年實現(xiàn)了新的突破。

　　權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)、總負債規(guī)模分別為284.32萬億元和261.24萬億元，同比增速分別達到8.33%和8.08%。前三季度，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.7萬億元，同比上升11.5%；不良貸款率1.75%，同比下降0.21個百分點，不良貸款余額與去年同期持平，關(guān)注類貸款占比同比下降0.33個百分點。

　　數(shù)據(jù)背后折射出的是：公司治理水平持續(xù)提升、數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面提速、風險管理取得突出成效、融入雙循環(huán)新發(fā)展格局的能力明顯增強，而這也是一年來中國銀行業(yè)改革發(fā)展的突出亮點。

　　盡管疫情最為嚴峻的“至暗時刻”已經(jīng)過去，但接受《金融時報》記者采訪的業(yè)內(nèi)權(quán)威專家認為，銀行業(yè)取得現(xiàn)在的成果殊為不易，這既得益于宏觀經(jīng)濟環(huán)境的恢復和監(jiān)管政策驅(qū)動等外部因素，也是銀行業(yè)自身主動求變、積極作為的內(nèi)在動力使然。2021年，銀行業(yè)積極貫徹落實新發(fā)展理念，搶抓新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命重大機遇，堅持自身深化改革和高質(zhì)量發(fā)展并重，于變局中開創(chuàng)了嶄新局面。

　　強監(jiān)管：推進銀行公司治理改革

　　完善公司治理是銀行深化改革的重中之重。作為標志性事件，今年山西銀行、遼沈銀行的成立，讓中小銀行的合并重組成為業(yè)內(nèi)焦點。

　　9月29日，銀保監(jiān)會批復《關(guān)于遼沈銀行吸收合并營口沿海銀行、遼陽銀行及營口沿海銀行、遼陽銀行解散的請示》。此前，3月30日，銀保監(jiān)會同意大同銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行、陽泉市商業(yè)銀行合并重組設立山西銀行，銀行類別為城市商業(yè)銀行。業(yè)內(nèi)專家認為，此舉劍指“沉疴頑疾”，意在防范化解風險，規(guī)范中小銀行業(yè)務，推動完善公司治理。

　　近年來，中小銀行風險事件時有發(fā)生，疊加疫情沖擊下的經(jīng)營壓力，提升公司治理水平成為高質(zhì)量發(fā)展的“治本”之策。在監(jiān)管部門的政策引領(lǐng)下，2021年，銀行業(yè)普遍將公司治理放在深化改革的突出位置。

　　一方面，各家銀行明確了黨組織在其公司治理中的法定地位，黨建引領(lǐng)作用進一步增強；加強股東股權(quán)管理，整治關(guān)聯(lián)交易亂象，股東行為有所規(guī)范、股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化；董事會結(jié)構(gòu)更加合理，部分機構(gòu)獨立董事占比超過40%，董監(jiān)高履職能力和效率不斷提高。

　　另一方面，社會治理與公司治理有機結(jié)合，ESG理念成為新亮點，銀行業(yè)積極承擔“六穩(wěn)”“六?！睉獙π鹿谝咔?、減費讓利惠企利民、助力脫貧攻堅、推進鄉(xiāng)村振興等社會責任，成為2021年的主旋律。

　　11月12日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《2021年銀行保險機構(gòu)公司治理監(jiān)管評估結(jié)果總體情況》顯示：近80%的機構(gòu)被評為較好和合格，較去年增加0.8個百分點；被評為D級（較弱）及以下的機構(gòu)占比下降0.77個百分點；被評為E級（差）的機構(gòu)較2020年減少44家，占比下降2.73個百分點，銀行業(yè)公司治理質(zhì)效明顯提升。

　　“這主要得益于監(jiān)管政策有力地促進了銀行業(yè)治理改革和風險防控?！痹诮邮堋督鹑跁r報》記者采訪時，中國銀行研究院資深研究員王家強稱，今年以來，監(jiān)管部門相繼發(fā)布了一系列政策，全方位推進業(yè)務合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展；公司治理層面涉及董事監(jiān)事履職評價、公司治理準則、關(guān)聯(lián)交易管理、監(jiān)管評級辦法、大股東行為監(jiān)管等各方面。同時，風險防控注重國內(nèi)與國際的接軌，恢復和處置計劃、系統(tǒng)重要性銀行附加監(jiān)管規(guī)定、全球系統(tǒng)重要性銀行總損失吸收能力管理辦法等都積極借鑒國際經(jīng)驗，對接國際標準，維護金融體系穩(wěn)健運行。

　　《金融時報》記者在梳理相關(guān)政策時發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管力度大、涉及面廣成為2021年的突出特點，政策內(nèi)容涵蓋了負債質(zhì)量管理、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務、服務鄉(xiāng)村振興、推動小微企業(yè)金融服務、理財產(chǎn)品銷售管理辦法、服務煤電行業(yè)、供應鏈融資改革、支持高水平科技自立自強等多個方面。

　　值得一提的是，今年6月，銀保監(jiān)會就開展“內(nèi)控合規(guī)管理建設年”活動并印發(fā)通知，銀行業(yè)積極響應，以前瞻性布局、結(jié)構(gòu)性調(diào)整、高效率處置積極應對疫情沖擊下的風險挑戰(zhàn)，風險管理能力顯著增強。

　　據(jù)了解，各家銀行通過優(yōu)化調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，壓降高能耗高排放等行業(yè)的貸款，從源頭上遏制不良；同時，加大不良資產(chǎn)處置力度，采取核銷、催收、資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股、個貸不良轉(zhuǎn)讓等多元化處置手段。特別是年初推行的個貸不良批量轉(zhuǎn)讓得到了眾多銀行的青睞，截至2021年11月末，已有365家銀行及其分行在銀登中心開立賬戶。此外，中小銀行積極補充資本，大力發(fā)行永續(xù)債、可轉(zhuǎn)債、地方政府專項債等，風險抵補能力進一步增強。

　　“輕”轉(zhuǎn)型：“大零售”“大財富”再造增長點

　　縱觀2021年銀行運營模式的突出特點，輕資產(chǎn)、輕資本是大勢所趨，尤其在后疫情時代，息差收窄、金融脫媒等因素促進銀行從規(guī)模擴張走向價值增值，大投行、大資管、大財富、數(shù)字化成為重要轉(zhuǎn)型方向。

　　今年以來，多家銀行加快“大零售”“大財富”轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)零售業(yè)務貢獻度持續(xù)提升，成為經(jīng)營發(fā)展的“穩(wěn)定器”“壓艙石”和業(yè)務增長的“新引擎”“發(fā)動機”。據(jù)統(tǒng)計，截至今年6月末，上市銀行個人存貸款占比均高于40%，其中，存款占比接近一半；個人業(yè)務營收和稅前利潤占比大幅提升，均超過40%，個人業(yè)務稅前利潤占比領(lǐng)先對公業(yè)務近10個百分點，創(chuàng)歷史新高。

　　更積極的變化是，不同類型銀行零售業(yè)務戰(zhàn)略側(cè)重點呈現(xiàn)差異化：大中型銀行從零售銀行向零售強行進軍，轉(zhuǎn)型邁入更高階段；小型銀行零售轉(zhuǎn)型則立足當?shù)亍⒒貧w本源，努力打造精品銀行、場景銀行等。

　　而得益于數(shù)字化運營模式紅利充分釋放，財富管理在一定程度上實現(xiàn)突破，同樣令人關(guān)注。僅今年上半年，國有大型銀行和股份制銀行資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）等關(guān)鍵數(shù)據(jù)指標實現(xiàn)較快增長。其中，建設銀行、招商銀行零售AUM規(guī)模分別較年初增長7.7%、11.7%至14萬億元、10萬億元；平安銀行、浦發(fā)銀行、寧波銀行、上海銀行更是分別較年初實現(xiàn)13.6%、12.3%、14.1%和12.5%的高增長。

　　伴隨資管新規(guī)過渡期進入“尾聲”，各家銀行凈值化轉(zhuǎn)型進一步提速，理財市場提前進入平穩(wěn)增長階段，今年前三季度，銀行新發(fā)行產(chǎn)品1.17萬只，募集規(guī)模31.87萬億元。而得益于各家銀行積極創(chuàng)新養(yǎng)老類、綠色類等新型理財產(chǎn)品，自營、代理理財成為非息收入的重要貢獻者，收入增速普遍超過30%。

　　“這些亮點和成績，得益于國內(nèi)大循環(huán)、國際國內(nèi)雙循相互促進成為新時期中國的發(fā)展戰(zhàn)略選擇。在此大背景下，擴內(nèi)需、促開放作為銀行業(yè)的服務重點，消費金融、財富金融、跨境金融、供應鏈金融等成為主要發(fā)力點?！蓖跫覐娬f。

　　“未來，銀行負債端將調(diào)整至零售業(yè)務，銀行資產(chǎn)端業(yè)務也應轉(zhuǎn)向輕資本經(jīng)營，實現(xiàn)收入來源的低成本消耗?！睂τ谙乱徊姐y行轉(zhuǎn)型之路如何深化，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認為，銀行業(yè)未來的轉(zhuǎn)型方向需要更追求效率以及業(yè)務結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，真正實現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。

　　在王家強看來，在即將到來的2022年，零售業(yè)務將進入金融場景建設的新階段，線上線下聯(lián)動的發(fā)展模式愈發(fā)深入；客戶群體標簽化、精細化。理財業(yè)務作為零售業(yè)務的重要組成部分，2022年將完成凈值化轉(zhuǎn)型，重整旗鼓再出發(fā)，助推零售轉(zhuǎn)型提質(zhì)增效。

　　數(shù)字化：從保駕護航到開疆拓土

　　今年11月18日，百信銀行發(fā)行了“4 in love”四周年紀念數(shù)字藏品，同步推出了“AI虛擬品牌官”的二次元形象，塑造了富有科技感和時尚感的虛擬IP。百信銀行表示：“此次發(fā)行數(shù)字藏品是我們迎接元宇宙的一次嘗試，作為下一代互聯(lián)網(wǎng)，未來，銀行與客戶的交互方式、產(chǎn)品服務方式乃至銀行形態(tài)都可能發(fā)生重大變化?！?/p>

　　隨著金融科技4.0時代的到來，一個有目共睹的事實是，當數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為一道必答題，金融科技也從為銀行業(yè)務保駕護航的“后衛(wèi)”轉(zhuǎn)變?yōu)殚_疆拓土的“前鋒”。在數(shù)字經(jīng)濟成為引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展的新引擎后，又進一步助推銀行業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。

　　作為金融科技領(lǐng)域的“領(lǐng)頭雁”，今年以來，工行、建行相繼提出未來金融科技發(fā)展規(guī)劃，強化先行優(yōu)勢。其中，工行從安全、數(shù)字、生態(tài)、智慧、敏捷五大方面來打造科技強行。建行則打造集團復用、敏捷、協(xié)同的技術(shù)中臺，截至今年9月末，已累計上線81個公共技術(shù)服務，全面賦能數(shù)字化經(jīng)營。

　　“再造一個農(nóng)業(yè)銀行”的戰(zhàn)略之下，農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型“十大工程”有序落地，智慧場景拓展成效明顯；中行則全面推進數(shù)字新基建，在4000余家網(wǎng)點智能柜臺引入政務民生服務，并著力打造手機銀行“金融+場景”“科技+關(guān)愛”“智能+專業(yè)”“全球+全景”特色服務。

　　可以看到，已有不少銀行根據(jù)自身優(yōu)勢提出金融科技戰(zhàn)略方向，而數(shù)字銀行、智慧銀行、敏捷銀行、開放銀行等，則成為2021年中小型銀行金融科技戰(zhàn)略的高頻關(guān)鍵詞。

　　臨近2021年年底，又不斷傳出銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的最新進展：先是郵儲銀行宣布新一代個人業(yè)務核心系統(tǒng)國際匯款業(yè)務功能試營業(yè)案例100%執(zhí)行成功，緊接著，進出口銀行IT藍圖1.2批次系統(tǒng)成功上線運行，以此為標志，該行金融科技水平逐漸進入國內(nèi)同業(yè)先進行列。

　　更重要的是，2021年，各家銀行加快完善金融科技組織架構(gòu)，形成集部門、研發(fā)中心、子公司、研究院等于一體的“產(chǎn)學研”管理模式。其中，金融科技子公司成為新戰(zhàn)場，截至目前，銀行領(lǐng)域成立的金融科技子公司達到14家。今年，又有兩家銀行系金融科技子公司走入大眾視野，包括浙商銀行旗下的“易企銀（杭州）科技有限公司”和廊坊銀行旗下的“廊坊易達科技有限公司”，而廊坊銀行也由此成為第二家成立金融科技子公司的城市商業(yè)銀行。

　　與此同時，各家銀行持續(xù)加大金融科技和人才投資。2020年，銀行信息科技投入資金規(guī)模已超過2000億元，同比增長20%。王家強預計，2021年資金投入有望突破2500億元，科技人才占比持續(xù)提高，普遍達到3%至10%區(qū)間。

　　而銀行線上金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，也成為一道亮麗的風景——隨借隨還普惠金融貸款、區(qū)塊鏈貿(mào)易融資、數(shù)字人民幣……延伸服務觸角、提升服務效率，從而加快了傳統(tǒng)銀行向開放銀行、數(shù)字銀行、智慧銀行轉(zhuǎn)型的進程。

　　對銀行業(yè)而言，改革與發(fā)展始終是進行時。站在新舊交替的時點，有人預測，未來一年，5G將無處不在， AI勢不可擋，“混合云”將成為焦點……毫無疑問，2022年將是更多技術(shù)進步的重要一年。要在當今更加波瀾壯闊的數(shù)字化大潮中立于潮頭，銀行業(yè)需要做好準備。