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長期以來，堅持國際化發(fā)展方向是中國銀行業(yè)貫徹落實對外開放，助力加快構建雙循環(huán)發(fā)展格局，實現做優(yōu)做強的重要選擇。在數字技術加速迭代、數字經濟加快發(fā)展的當下，以生成式人工智能、云計算、物聯網為代表的前沿技術正以前所未有的速度和方式改變人類的生產生活。未來，以數字因素研判地區(qū)經濟形勢，以數字客群夯實客戶基礎，以數字化轉型實現降本增效是商業(yè)銀行拓展國際化新局面的重要方式。中國銀行業(yè)應充分評估數字經濟南北差異背景下的國際化戰(zhàn)略，密切跟進歐美同業(yè)的數字化技術并在境外加速應用試點，嘗試以數字銀行為突破口，拓展境外消費金融業(yè)務。

關鍵詞：數字經濟；銀行國際化；國際大型銀行

中圖分類號：F831       文獻標識碼：A

近年來，數字經濟以蓬勃的發(fā)展勢頭逐步成為全球經濟增長的重要動力。數字經濟的快速成長不僅改變了傳統產業(yè)的商業(yè)模式和生產方式，也深刻影響著人們的生活方式和社會組織形式。這為中國銀行業(yè)帶來更多的新業(yè)態(tài)、新模式和新機遇，中國銀行業(yè)國際化應前瞻預判全球數字經濟版圖變化，順勢布局。

（一）全球經濟與數字化深度融合

數字平臺加速推動經濟和數字化深度融合。新冠疫情加速催化了數字技術對人們生產、生活的滲透，疫情期間，全球超100個國家和地區(qū)實施了人員流動限制，這使得數字形態(tài)的商業(yè)、教育、金融、醫(yī)療在全球范圍內得到運用和普及，以平臺經濟為核心的數字生態(tài)系統日臻完善（見表1）。

數字平臺本質上是一種經濟代理，平臺允許生產者、消費者、社區(qū)組織等各類型用戶通過數字方式進行信息、商品或服務的交互和交換。在經濟的發(fā)展過程中，數字平臺以市場化方式逐步實現了對全球主要經濟體居民生產、生活的覆蓋。當前，數字平臺已擴展到包括房地產、醫(yī)療、教育等在內的不同行業(yè)，傳統企業(yè)也逐漸接受基于平臺的業(yè)務模式，例如，沃爾瑪已經成為電子商務巨頭，國際大型商業(yè)銀行推出應用程序和數字錢包。數字平臺拓寬了傳統公司的邊界和業(yè)務，將多樣化的業(yè)務線聚集在一起，創(chuàng)造了數字化生態(tài)系統。

（二）數字化驅動創(chuàng)新、增長和就業(yè)

數字技術引領創(chuàng)新。1980年以來，信息和通信技術在全球專利申請總量中的份額從不足10%增長到2022年的26%（見圖1）。過去幾十年間，信息和通信技術領域主導了包括個人電腦、互聯網、智能手機和人工智能（AI）在內的全球最主要的技術突破。2023年，全球研發(fā)支出最大的7家公司（Alphabet、亞馬遜、蘋果、華為、Meta、微軟和三星）均來自信息和通信技術領域，ChatGPT等新生代人工智能工具進一步拓展了信息技術的應用空間，作為通用技術廣泛賦能產業(yè)創(chuàng)新。

數字技術驅動經濟增長。在過去20年中，信息和通信技術相關行業(yè)是全球經濟增長最快的領域之一，其增速是其他行業(yè)的近兩倍。2022年，全球信息和通信技術領域總增加值超6.1萬億美元，約占全球GDP的6%。值得注意的是，數字技術對經濟增長具有巨大的正向外部效應，其重要性在經濟總量上并未充分體現。研究表明，隨著新型通用技術的成熟和廣泛應用，技術價格的下降往往超過產出的擴大，從而導致技術生產部門在國內生產總值中的份額穩(wěn)定或收縮。在過去的幾十年里，數字商品和服務的種類和質量大幅提升，一些流行的數字服務接近免費，帶來的福利收益大量惠及低收入群體。

數字技術帶動大量就業(yè)。2022年，全球信息和通信技術服務業(yè)的就業(yè)人數達到6800萬，高于2000年的約3700萬。信息和通信技術服務業(yè)對全球就業(yè)份額的貢獻從2000年的1.3%小幅增長到2022年的2%。以呼叫中心、數據錄入、編輯排版、設計、營銷等為代表的業(yè)務流程外包和信息技術支持服務（BPO-ITES）為青年、婦女、殘疾人和偏遠地區(qū)的人們提供了新的收入來源，創(chuàng)造了豐富的遠程就業(yè)機會。此外，以平臺為核心的數字經濟相關部門創(chuàng)造了遠超信息和通信技術服務業(yè)本身的靈活就業(yè)崗位。

（三）數字經濟全球南北差異兩極分化

一是數字技術應用的南北差異擴大。不同國家的數字化進程存在較大區(qū)別，高收入國家通常致力于將最新技術應用于企業(yè)產品和服務，如云計算、物聯網、生成式AI；而部分中低收入國家和低收入國家的企業(yè)仍無法接入互聯網。據世界銀行統計，2022年全球互聯網用戶約53億人，占總人口的三分之二，較2018年增長近15億人，但低收入國家僅約四分之一的人口能夠使用互聯網（見圖2）。在接入互聯網的人群結構上，高收入和中高收入國家在年齡、性別的人口結構上基本實現了均衡，但在低收入國家，互聯網資源的城鄉(xiāng)差異、年齡差異和性別差異仍在擴大。

二是信息通信產業(yè)的區(qū)域馬太效應加劇。信息和通信技術制造業(yè)和服務業(yè)的附加值環(huán)節(jié)高度集中在中高收入經濟體，行業(yè)集中度在過去十年進一步提高。中國和美國占信息和通信技術制造、服務業(yè)全球增加值的一半以上，前六大經濟體在全球信息通信技術制造業(yè)增加值中占80%，在信通技術服務業(yè)中占70%。2010年以來，這些份額進一步提升，信息和通信技術的行業(yè)特征鞏固并提升了世界領先經濟體的主導地位。與此同時，保加利亞、冰島、越南、印度等經濟體通過融入全球通信技術價值鏈實現了較快增長。

三是前沿技術加大全球南北數字鴻溝。以生成式人工智能為代表的前沿數字技術已發(fā)展到了新階段，并吸引以發(fā)達國家為主的大量相關投資。2023年上半年，全球對生成式人工智能領域的投資約為140億美元，是2022年全年的5倍。值得注意的是，包括生成式人工智能技術在內的各類數字技術天然地帶來更多的壟斷，少數國家形成幾家明星公司，并收獲大部分人工智能技術發(fā)展紅利。高收入國家具有更強的動機和更好的技術能力使用和發(fā)展AI。生成式人工智能技術可能從貿易角度破壞中低收入國家的比較優(yōu)勢，最終逆轉這些年來南北國家居民生活水平收斂的趨勢。

在數字經濟時代，數字因素深刻影響了銀行展業(yè)，以數字因素研判地區(qū)經濟形勢，以數字客群夯實客戶基礎，以數字化轉型提升智能風控、實現降本增效是商業(yè)銀行開拓國際化新局面需要提升的關鍵能力之一。

（一）數字經濟全球南北差異兩極分化，成為影響商業(yè)銀行區(qū)域布局的重要因素

數字經濟發(fā)展的南北分化深刻影響了銀行展業(yè)的經濟基礎、技術基礎和風險基礎。

一是數字經濟南北分化意味著經濟發(fā)展的南北分化，影響銀行業(yè)國際區(qū)域布局的經濟基礎?，F代經濟與數字技術聯系密切，現代制造業(yè)、服務業(yè)、農業(yè)都離不開數字技術。根據互聯網數據中心（IDC）的預測，2023年與數字經濟相關聯的產業(yè)產值占全球GDP的62%，這意味著南方國家以數字技術為基礎的經濟發(fā)展?jié)摿εc北方國家正拉開差距，也意味著銀行業(yè)國際化在南北國家將面臨兩種不同的經濟發(fā)展環(huán)境。

此外，數字技術的普及，特別是部分數字技術的低價普及大量惠及青年、弱勢群體和低收入人群。上述人群往往金融滲透率低，擁有較少金融資源，是銀行業(yè)通過數字技術重點覆蓋的長尾客戶和增量客戶。借助數字經濟，部分中低收入國家有望實現金融跨越式發(fā)展，也為銀行業(yè)國際化布局帶來新的機遇。

二是數字經濟南北分化意味著金融基礎設施的兩極分化，影響不同國家銀行業(yè)務開展的方式。數字經濟促使傳統生產制造、服務業(yè)與新興行業(yè)加快數字化轉型，并衍生出與之匹配的金融服務方式，而無論是產業(yè)鏈金融、供應鏈金融還是普惠金融、跨境金融等，均需要依賴數字化及相關配套金融基礎設施。在具有完善金融基礎設施的國家，商業(yè)銀行數字化服務也不再局限于支付服務，而是朝著更高階段的金融服務生態(tài)演進，并通過移動互聯網、產業(yè)與服務數字化等構建起數字銀行服務的全生態(tài)，嵌入更多的數字金融場景。而部分低收入國家缺乏完善的金融基礎設施，僅能開展傳統金融服務，相對低效。

三是數字經濟南北分化意味著低收入國家可能長期受困于比較優(yōu)勢陷阱，影響銀行展業(yè)的金融風險。從市場風險看，低收入國家缺乏特色產業(yè)，在國際貿易中以出口原材料為主。在數字經濟時代，低收入國家更可能受困于比較優(yōu)勢陷阱，造成貿易環(huán)境的進一步惡化，甚至可能形成國際收支危機。在美國政策利率持續(xù)處于高位的情況下，國際收支危機可能造成國內各部門外資供給減少，進而造成利率、匯率、大宗商品波動等市場風險。此外，從信用風險看，貿易環(huán)境惡化可能導致企業(yè)主體履約能力減弱，造成銀行面對的企業(yè)信用質量發(fā)生變化。

（二）數字經濟客群成為銀行業(yè)務發(fā)展的重要基礎

商業(yè)銀行最優(yōu)質的客戶群體往往已通過數字化手段提升企業(yè)競爭力，或其自身就是數字化平臺型企業(yè)。2024年2月，全球市值最大的10家企業(yè)中6家與信息與通信技術服務業(yè)直接相關（見表2）。同時，數字經濟企業(yè)與銀行業(yè)關系密切，例如，摩根大通與亞馬遜、高盛與谷歌保持著長期的融資伙伴關系，花旗銀行為全球數千家技術公司提供全球現金管理和跨境支付解決方案。在部分中等收入和中低收入國家，本土數字化企業(yè)取代跨國企業(yè)在制造業(yè)部門的地位，快速成長并填補了市場空白，為金融市場提供了大量業(yè)務機遇。2020—2022年，印度數字經濟領域誕生50家獨角獸企業(yè)，而2017—2019年僅新增4家。類似情況在阿根廷、巴西、智利、印度尼西亞、馬來西亞、墨西哥、越南、土耳其等國家陸續(xù)上演，這些國家通常具有以下特點：一是較大的國內市場支撐應用規(guī)?；\營；二是獨具特色的語言和文化形成一定的壁壘；三是具有IT人才基礎及商業(yè)運營能力的本土化公司。

此外，其他各類型企業(yè)正依賴數字技術（包括各類工業(yè)軟件及信息通信終端硬件）提升企業(yè)效率，改變原有的產業(yè)行為?？鐕臼褂媒洜I管理類軟件提升企業(yè)的管理治理水平和運營效率；使用生產控制類軟件，提高制造過程的管控水平和生產設備的效率、利用率（見表3）。例如，石油化工企業(yè)通過生產控制系統及終端傳感實時掌握工業(yè)流程，控制反應溫度；煉鋼企業(yè)依托工業(yè)互聯網實現全自動生產。

數字基礎設施重要性凸顯，催生新的投融資需求?？涨霸鲩L的數據使用和分析能力需求已驅動數字化新時代的到來，各國需擴展和升級數字基礎設施以應對爆發(fā)式增長的數據和算力需求。據預測，數據的創(chuàng)造、存儲、傳輸和全球使用的規(guī)模已從2010年的2ZB（ZB即澤比特，1ZB等于1萬億GB）增長至2023年的120ZB，2025年將達到180ZB。僅從電信行業(yè)來看，2022—2025年移動運營商將投資6000億美元，其中85%將投向5G領域。巨大的數字基礎設施資本開支將成為金融機構重要的資產業(yè)務。

數字基礎設施綠色迭代衍生綠色金融需求。數據的爆炸性增長和數字化加速導致了電力使用和溫室氣體排放的增加。2020年，信息和通信技術部門的碳排放足跡估計在4.67億噸至6.88億噸二氧化碳當量之間，不足全球排放量的5%。但研究表明，到2030—2040年，信息和通信科技領域碳排放可能占全球排放量的14%~24%。這一趨勢在部分國家已較為明顯，2021年愛爾蘭全國數據中心的用電量同比增長32%，數據中心消耗全國14%的電力，顯著高于2015年的5%。與數字經濟發(fā)展相關的綠色基礎設施迭代需求將成為未來金融支持的重要領域。

（三）數字技術拓寬銀行業(yè)服務半徑并實現降本增效

對于銀行而言，數字化轉型不斷向縱深推進，為銀行業(yè)持續(xù)拓寬服務半徑，在全球范圍內輸出金融服務提供技術支撐。在零售金融領域，商業(yè)銀行通過互聯網在全球范圍內覆蓋更多長尾客戶，并將線上線下用戶整合為完整的服務閉環(huán)，從而實現線上線下生態(tài)一體化和全流程一站式服務。在公司金融領域，產業(yè)數字金融成為一種新興的金融業(yè)態(tài)，通過深入運用云計算、區(qū)塊鏈、大數據風控等金融科技手段，建立起產業(yè)與金融之間的數字化新紐帶，將全球價值鏈的關鍵環(huán)節(jié)場景化呈現。此外，數字技術大幅推動了商業(yè)銀行成本收入比的下降，這主要體現在三個方面：一是降低獲客成本。商業(yè)銀行通過線上渠道獲取用戶的基本屬性、客戶數據等信息，經過數據清洗、整合和處理后，實現對客戶類型的精準判斷；借助互聯網更容易觸達年輕客群，增加長尾客戶的覆蓋。二是降低營銷成本。商業(yè)銀行利用積累的數據資源，為客戶提供個性化服務，以更低的成本提高營銷轉化率。三是降低運營成本。依托數據管理平臺，可有效激活“沉沒信息”，更好地提升運營效率，降低運營成本。合理推廣科技應用，有效降低銀行業(yè)人力服務成本。值得注意的是，數字化轉型已成為全球銀行業(yè)的共識。國際銀行業(yè)數字化轉型主要涉及人工智能與大數據、分布式計算、互聯網與云計算、密碼學四項底層技術（見表4）。

人工智能技術是近年金融應用的重點。摩根大通的AI應用覆蓋風險管理、潛在客戶挖掘、營銷、客戶體驗和欺詐預防等多個領域，有超過300個使用案例。通過AI技術，摩根大通能夠在其全球支付處理和資金轉移系統中實現自動化和智能化，效率顯著提升。美國銀行推出AI虛擬財務顧問Erica、富國銀行引入AI虛擬財務顧問Fargo，有效降低運營成本。匯豐銀行利用Google Cloud提供的反洗錢AI來打擊金融犯罪。分布式計算以區(qū)塊鏈形式，分布式存儲數據，構建巨大的共享數據庫，開展點對點傳輸、智能合約等應用。摩根大通構建自己的區(qū)塊鏈平臺Quorum?；赒uorum區(qū)塊鏈的系統，發(fā)行數字貨幣JPM Coin用于即時結算銀行批發(fā)業(yè)務的交易。云計算通過網絡“云”將海量的計算資源集合起來，在短時間內進行分解、處理和分析，并反饋給用戶。云計算高效聚合、多方協同的特點賦予商業(yè)銀行資源整合的能力，銀行可以整合各方參與者的信息和資源，將不同孤島上的數據集成，迅速應對市場變化。美國銀行業(yè)正在推進“開放銀行”項目，使銀行客戶能夠隨時訪問銀行和交易數據，并使用外部應用程序編程接口（API），使銀行能夠安全可靠地與其他第三方金融機構交換數據。密碼技術是新興技術演進的核心載體，已深度融入5G、物聯網、區(qū)塊鏈、人工智能技術體系中，支撐著泛在組網、共識機制、可信決策、隱私計算等應用需求。

當前，國際大型銀行普遍加大對金融科技領域的投資，尋求與全球各地區(qū)頭部互聯網平臺開展合作，拓展數字化業(yè)務。同時，在境外市場不斷探索新型數字產品及服務，發(fā)展數字銀行，以數字化手段助推國際化業(yè)務的發(fā)展。相較而言，中資銀行數字化改造及技術應用主要局限于國內市場，對境外數字市場的開拓及數字技術的應用仍有較大提升空間。

（一）發(fā)展數字銀行成為布局新興市場的重要方式

數字銀行在全球均具有廣闊前景。數字銀行具有不依賴物理網點，接入便捷、操作簡單等特點，成為國際大型銀行進入新興市場的重要渠道。其中，擁有完備的數字基礎設施及較為成熟的數字經濟平臺是發(fā)展數字銀行的關鍵。在全球數字銀行前100強中，西歐地區(qū)占比約30%，東亞、北美地區(qū)數字銀行亦實現了快速成長（見表5）?，F有數字銀行的陸續(xù)盈利驗證了數字銀行模式的商業(yè)可持續(xù)性，數字銀行在發(fā)達國家和發(fā)展中國家均有較為廣闊的市場前景，但底層邏輯卻存在較大差別。中高收入國家發(fā)展數字銀行重心在于將現有傳統銀行客戶轉換為數字客戶，而在具有數字化前景的中低收入國家（如東南亞、拉美和非洲），數字銀行則致力于為未接觸過主流金融服務的消費者提供服務。

數字銀行天然具有跨國布局優(yōu)勢。一是數字銀行具有蛙跳效應。借助數字技術、金融科技等后發(fā)優(yōu)勢，在后發(fā)國家實現超常規(guī)發(fā)展。例如，金融和科技領先的企業(yè)，可以通過跨國布局，輸出先進技術和經驗，助力發(fā)展中國家從原本的金融賬戶滲透率和信用卡持有率較低的階段，直接跨越到數字銀行階段。二是數字銀行具有規(guī)模效應。在本土發(fā)展較好的數字銀行，通過跨國布局可推銷標準化的產品和服務，借助科技的邊際效應，形成規(guī)模經濟，進一步強化自身競爭力和國際話語權。三是區(qū)域一體化促進了金融一體化。數字銀行的跨國布局將有助于跨國金融合作，抹平地區(qū)間的金融發(fā)展差異。

日韓大型銀行借助數字銀行布局東南亞國家。囿于狹小的國內市場和長期的低息環(huán)境，日韓銀行積極布局海外市場，依托數字銀行“輕”和“小”的特點，覆蓋小微企業(yè)及個人客戶，在目標市場與傳統銀行間形成協同。瑞穗銀行拓展境外市場的戰(zhàn)略定位為“以數字化方式拓展”，其集團挑戰(zhàn)境外市場的標準有三方面：人口規(guī)模、經濟增長及年輕世代無銀行賬戶的比例。結合瑞穗銀行國際開拓戰(zhàn)略與跨境發(fā)展標準，在東南亞發(fā)展數字銀行（或數字金融平臺）就成為其海外拓展的重要方向。2021年，瑞穗銀行收購越南最大的數字支付平臺M-service7.5%股權；2023年，領投菲律賓最大數字銀行Tonik的B輪融資，獲約10%股權。除瑞穗銀行外，三井住友收購印尼Jenius數字銀行及消費金融平臺SOF，韓國國民銀行收購印尼Wokee數字銀行等均為日韓銀行以數字銀行涉足東南亞金融業(yè)的典型案例（見表6）。日韓銀行通過大量投資包括數字銀行在內的各類數字平臺，形成與傳統銀行出海的業(yè)務協同，提升在東南亞地區(qū)的金融競爭力，特別是汽車金融等消費金融領域的競爭力。

相較于日韓大型銀行，中資銀行出海仍局限于傳統商業(yè)銀行領域。通過設立分支機構保持與海外的商業(yè)聯系，但在大部分國家，傳統物理網點限制了商業(yè)銀行業(yè)務的開展，也難以觸達大部分長尾客戶。

（二）境內外一體化推進商業(yè)銀行的數字化改造

歐盟、東盟等地區(qū)持續(xù)推進區(qū)域一體化發(fā)展，天然具有較多的跨境金融服務需求。其中，歐洲地區(qū)銀行業(yè)更為發(fā)達，具有豐富的國際化經驗。以桑坦德銀行和荷蘭ING銀行為例，作為歐洲的第四大和第九大商業(yè)銀行，桑坦德銀行境外總資產占比73%，境外業(yè)務收入占比82%；荷蘭ING銀行境外總資產占比70%，境外業(yè)務收入占比75%；二者均將數字化轉型作為保持其國際競爭力的重要手段。

第一，將客服中心逐步轉化為智能交付中樞。以生成式人工智能為代表的前沿技術顛覆式改變了傳統銀行客服模式，銀行客服中心也逐步向遠程銀行轉變。以荷蘭ING銀行為例，在歐洲，ING銀行的虛擬服務助理已得到廣泛應用，在比利時、西班牙、波蘭、土耳其等地上線的數字客服中心已能解決45%的新增客服問題。通過應用大數據和機器學習技術，ING銀行為客戶提供定制化數字服務，2023年77.4%的客戶收到了定制化的理財建議。ING銀行數字化客服平臺是7×24小時的全球服務平臺，通過對關鍵金融環(huán)節(jié)的數字化改造，在有效降低服務成本的同時大幅提升了服務質效。此外，ING銀行對全球零售銀行的292項不同流程進行了數字化監(jiān)測，監(jiān)測其中不需要人工介入的流程比例。2023年，ING銀行零售業(yè)務數字化指數為71.2%，同比增長4.2個百分點。綜合來看，ING遠程銀行逐步實現了客戶經理、AI客戶經理、產品專家等多種交付資源的靈活調度和部署，成為多渠道和多交付團隊的智能調度樞紐。

第二，以數字技術鞏固傳統觀念金融業(yè)務優(yōu)勢。桑坦德銀行推崇業(yè)務與科技創(chuàng)新，創(chuàng)建了數字消費者銀行（Digital Consumer Bank）部門，以數字技術賦能傳統強項——消費金融板塊，打造了歐洲市場領先的數字銀行平臺。2023年，在全球消費低迷的環(huán)境下，桑坦德銀行數字消費者銀行部門存量貸款及墊款同比增長8%，新增貸款同比增長3%。其中，汽車消費金融業(yè)務取得了亮眼成績，新增汽車信貸同比增長6%，汽車租賃業(yè)務有效合同同比增長15%；在其他消費金融領域，桑坦德銀行與主流互聯網平臺合作，大力推廣“先買后付”消費金融模式。2023年，桑坦德銀行數字消費者銀行部門取得了11.99億歐元的盈利。數字消費者銀行部門取得的良好成績與數字化改造關系密切，例如，為鞏固汽車金融領域的領先地位，桑坦德銀行在歐洲打造了專業(yè)數字租賃平臺，通過數字化平臺，為消費者提供科學的購車財務建議，并以數字化平臺掌控關鍵租賃資產及使用者情況（見圖3）。

第三，差異化定位數字經濟背景下的線上、線下渠道。一是將手機銀行定位為數字經濟時代最重要的金融渠道，交易服務的主戰(zhàn)場、客戶數據沉淀的主渠道，在國際市場打造超級App。桑坦德銀行以高科技、數字服務提升全球客戶黏性，以數字技術強力支撐全球各地業(yè)務運營，特別是中東歐及拉美市場。在全球范圍內，桑坦德銀行以主流線上產品“1|2|3|world”為基礎，提供全面的數字化服務，并根據海外目標市場情況，在波蘭、智利、巴西等地陸續(xù)推出了信用卡、消費金融平臺等具有本土特色的重磅App（見表5）。2023年，在桑坦德銀行全球1.6億活躍用戶中，數字客戶數量超5000萬。荷蘭國際銀行把推廣手機銀行、提升移動服務能力作為增加全球客戶黏性的重要方式，大幅提升在土耳其（90%）、羅馬尼亞（84%）、西班牙（66%）、荷蘭（69%）等市場的手機銀行滲透率。二是明確物理網點作為與客戶高價值互動的物理載體，淡化綜合利潤中心角色，并據此思路進行數字化改造。例如，桑坦德銀行計劃在全球推出1000家創(chuàng)新設計網點（Work/Cafe Branch），實現網點共享經濟。通過網點的數據及空間共享，在提高客戶黏性的同時，為客戶提供財力顧問精準營銷服務（見表7）。

第四，擁抱金融科技，投資未來金融。桑坦德成立Inno Ventures全球企業(yè)風險投資基金，專注于早期金融科技投資，積極孵化創(chuàng)新科技項目，打造強大的IT生態(tài)圈體系。桑坦德是首批應用區(qū)塊鏈技術的銀行，推出了可實現當日國際轉賬的國際支付服務“Santander One Pay FX”，利用先進的分布式賬簿結算體系降低跨國交易手續(xù)費與資金結算次數。2020年，桑坦德銀行收購了具有廣泛用戶基礎的歐洲移動支付服務提供商Wirecard，進一步拓展線上數字支付渠道，保持在互聯網金融領域的活躍地位。此外，桑坦德銀行積極發(fā)展物聯網技術，并有機嵌入其數字產品中，用以監(jiān)控全球金融體系交易信息；對資金流形成可視化視圖，優(yōu)化資金審批環(huán)節(jié)，提高資金流轉速度，繼而大幅提升經營效率。

隨著數字技術和實體經濟的深度融合，數字經濟在全球范圍內的重要性日益凸顯。中國銀行業(yè)推進國際化應將數字因素納入基本考量，因地制宜打造強有力的數字化支撐體系，用數字思維重塑業(yè)務和服務流程，持續(xù)提升國際化發(fā)展的競爭力。

（一）研判數字經濟南北差異背景下的國際化戰(zhàn)略

當前，全球數字經濟南北差異分化加劇，國內銀行業(yè)推進境外機構布局、擺布境外資產負債應重點考慮東道國數字經濟領域的發(fā)展?jié)摿Α?/span>

一是謹慎布局數字基礎設施薄弱的低收入國家。低收入國家網絡覆蓋率較低、數字基礎設施較為匱乏，阻礙了當地企業(yè)的數字化進程。同時，低收入國家往往數字客群基礎薄弱，云計算等數字技術的應用難以產生規(guī)模效益，銀行數字服務缺乏應用場景，且傳統服務成本較高。

二是擇優(yōu)布局具備一定數字基礎的中低收入國家。在部分中低收入國家，本土數字化企業(yè)快速成長，持續(xù)衍生大規(guī)模數字基礎設施投資需求與資金需求，數字經濟潛能有望充分發(fā)揮。中國銀行業(yè)應重點關注具有較大的國內市場規(guī)模、獨特的語言和文化習慣，具備IT人才基礎的發(fā)展中國家，將其作為國際化戰(zhàn)略的重點或核心區(qū)域，集中力量開拓區(qū)域市場，形成區(qū)域規(guī)模優(yōu)勢。

三是深化既有業(yè)務開展區(qū)域的數字業(yè)務?；仡櫄v史，全球范圍內幾次大規(guī)模的產業(yè)升級均帶動了全球銀行業(yè)的國際化大發(fā)展，兩者相輔相成、相互促進。在數字經濟時代，中國銀行業(yè)應重新評估、動態(tài)調整既有境外業(yè)務開展地區(qū)的經營策略和業(yè)務結構，因地制宜拓展和強健數字經濟業(yè)務。

（二）以創(chuàng)新產品為抓手，夯實數字經濟客戶基礎

數字經濟客群具有天然的科技屬性，重視和發(fā)展數字經濟客群應在深入研究東道國法律和監(jiān)管法規(guī)的前提下，創(chuàng)新應用金融產品，推動創(chuàng)新產品的國際應用，提升產品適配性和競爭力。

加強數字經濟行業(yè)研究，優(yōu)化產品體系，服務全球數字經濟客群。打造知識產權大數據為底層支撐的知識產權評估標準流程，強化與行業(yè)協會、專利審批機構等的合作，提升對專利商業(yè)價值的理解。發(fā)展完善數據產權融資，盤活數據資源。支持數據資源“入表+融資”模式的實際應用，助力數字經濟企業(yè)數據價值變現。創(chuàng)新銀團貸款、資產支持證券、產業(yè)基金等多種融資模式，給予數字經濟客群更多的支持和幫助。

在發(fā)達國家，重點拓展核心數字經濟企業(yè)的上下游產業(yè)鏈客群。發(fā)達國家金融業(yè)成熟，數字經濟客群擁有較為穩(wěn)固的金融服務格局。中資銀行應重點拓展核心企業(yè)的上下游企業(yè)，特別是上下游中小企業(yè)。可推進跨國供應鏈產品，基于產業(yè)邏輯設計供應鏈融資金融產品，利用物聯網、大數據、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等技術，建立縱向產業(yè)全息，橫向貫通企業(yè)社會經濟活動全貌，可多維度交叉印證、勾勒行業(yè)風險圖譜的信息數據平臺，對境外核心數字經濟企業(yè)的產業(yè)鏈企業(yè)進行立體式全息風險畫像，降低境外中小企業(yè)融資門檻。

在發(fā)展中國家，重點拓展本土化數字經濟客群。在具備一定數字經濟基礎的中低收入國家，本土數字經濟客群具有獨特的業(yè)務優(yōu)勢，同時，受限于相對落后的金融發(fā)展水平，存在較大的金融展業(yè)空間。中資銀行在此類國家可重點應用綜合金融產品、加速整合金融資源，共同支撐數字經濟客群的發(fā)展。同時，加快風控數據建設，依托智能化風險分析工具，識別早期風險信號并完成預警，完善風險識別的數字化和智能化改造。

（三）借鑒歐美同業(yè)的數字化技術并在境外加速應用

歐美銀行在數字技術的應用方面既有成熟的經驗，也有深刻的教訓，中國銀行業(yè)應在揚棄的基礎上，主動跟進歐美同業(yè)最新發(fā)展動態(tài)。

集中技術資源，完善全球通用數字平臺。打造聚合各類金融服務功能的App平臺，并在全球范圍內推廣統一數字平臺。同時，針對重點新興市場，有選擇地開發(fā)符合當地文化特色和青年人喜好的特色App，增加客戶黏性。

主動跟隨前沿技術，發(fā)展差異化應用。跟隨市場發(fā)展方向，密切關注東道國金融科技的行業(yè)共識，推廣大數據、云計算、人工智能等實現商業(yè)化應用的前沿技術部署。深入研究歐美同業(yè)在細分領域的技術開發(fā)，并根據本行特點開展差異化應用。

綜合多種方式搭建技術平臺?？赏ㄟ^投資并購、參股、控股、合作等多種方式，整合內外部科技資源，快速提升自身數字能力并投射至境外機構。在嚴格遵守境外法律法規(guī)的前提下，將金融服務以標準化的方式嵌入客戶的生產、生活場景中，向場景合作方、同業(yè)以及產業(yè)公司開放產品和服務。

（四）嘗試以數字銀行拓展海外消費金融版圖

中資銀行應把握數字銀行的發(fā)展趨勢，積極拓展海外消費金融業(yè)務。相較傳統的網點拓展模式，數字銀行具備成本低、牌照審核條件簡單、規(guī)模拓展快等優(yōu)勢。特別是在中資銀行境外對公業(yè)務同質化嚴重，個人業(yè)務進展緩慢的背景下，嘗試以數字銀行拓展海外個人業(yè)務具有重要的商業(yè)意義。

多渠道探索發(fā)展境外數字銀行。從境內外的實踐經驗來看，數字銀行業(yè)務與大股東的業(yè)務范圍及生態(tài)密切相關，中資銀行以數字渠道出海應充分考慮原始股東因素，可借鑒日韓銀行在東南亞的實踐經驗，探索發(fā)展數字銀行業(yè)務。一是與境外主流數字平臺開展合作，發(fā)展數字銀行。中資銀行可效仿韓亞銀行與日本社交平臺LINE在印尼共同成立LINE Bank的合作模式，在第三方國家共同組建數字銀行。二是對具有一定客戶基礎的創(chuàng)業(yè)型數字銀行的投資并購。數字銀行的原始股東主要集中于科技金融公司及數字平臺，中資銀行在投資并購前，應充分考察原有股東的業(yè)務背景，依托既有數字平臺拓展客戶群體。三是可考慮以參股方式先行介入境外數字平臺，充分評估被并購對象商業(yè)運行情況，在有效管控風險的前提下，逐步嘗試獲得數字平臺的控股權。日韓大型銀行對東南亞金融機構的投資并非一蹴而就，多起大型投資并購均經歷了五年以上的較長時間，中資銀行“走出去”應加強對并購標的的評估，可先以參股股東角色熟悉機構運營，進而尋求合適的并購控股時機。