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長期以來，堅持國際化發(fā)展方向是中國銀行業(yè)貫徹落實對外開放，助力加快構(gòu)建雙循環(huán)發(fā)展格局，實現(xiàn)做優(yōu)做強(qiáng)的重要選擇。在數(shù)字技術(shù)加速迭代、數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的當(dāng)下，以生成式人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)為代表的前沿技術(shù)正以前所未有的速度和方式改變?nèi)祟惖纳a(chǎn)生活。未來，以數(shù)字因素研判地區(qū)經(jīng)濟(jì)形勢，以數(shù)字客群夯實客戶基礎(chǔ)，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型實現(xiàn)降本增效是商業(yè)銀行拓展國際化新局面的重要方式。中國銀行業(yè)應(yīng)充分評估數(shù)字經(jīng)濟(jì)南北差異背景下的國際化戰(zhàn)略，密切跟進(jìn)歐美同業(yè)的數(shù)字化技術(shù)并在境外加速應(yīng)用試點，嘗試以數(shù)字銀行為突破口，拓展境外消費金融業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì)；銀行國際化；國際大型銀行

中圖分類號：F831       文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

近年來，數(shù)字經(jīng)濟(jì)以蓬勃的發(fā)展勢頭逐步成為全球經(jīng)濟(jì)增長的重要動力。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速成長不僅改變了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式和生產(chǎn)方式，也深刻影響著人們的生活方式和社會組織形式。這為中國銀行業(yè)帶來更多的新業(yè)態(tài)、新模式和新機(jī)遇，中國銀行業(yè)國際化應(yīng)前瞻預(yù)判全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)版圖變化，順勢布局。

（一）全球經(jīng)濟(jì)與數(shù)字化深度融合

數(shù)字平臺加速推動經(jīng)濟(jì)和數(shù)字化深度融合。新冠疫情加速催化了數(shù)字技術(shù)對人們生產(chǎn)、生活的滲透，疫情期間，全球超100個國家和地區(qū)實施了人員流動限制，這使得數(shù)字形態(tài)的商業(yè)、教育、金融、醫(yī)療在全球范圍內(nèi)得到運用和普及，以平臺經(jīng)濟(jì)為核心的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)日臻完善（見表1）。

數(shù)字平臺本質(zhì)上是一種經(jīng)濟(jì)代理，平臺允許生產(chǎn)者、消費者、社區(qū)組織等各類型用戶通過數(shù)字方式進(jìn)行信息、商品或服務(wù)的交互和交換。在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，數(shù)字平臺以市場化方式逐步實現(xiàn)了對全球主要經(jīng)濟(jì)體居民生產(chǎn)、生活的覆蓋。當(dāng)前，數(shù)字平臺已擴(kuò)展到包括房地產(chǎn)、醫(yī)療、教育等在內(nèi)的不同行業(yè)，傳統(tǒng)企業(yè)也逐漸接受基于平臺的業(yè)務(wù)模式，例如，沃爾瑪已經(jīng)成為電子商務(wù)巨頭，國際大型商業(yè)銀行推出應(yīng)用程序和數(shù)字錢包。數(shù)字平臺拓寬了傳統(tǒng)公司的邊界和業(yè)務(wù)，將多樣化的業(yè)務(wù)線聚集在一起，創(chuàng)造了數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)。

（二）數(shù)字化驅(qū)動創(chuàng)新、增長和就業(yè)

數(shù)字技術(shù)引領(lǐng)創(chuàng)新。1980年以來，信息和通信技術(shù)在全球?qū)＠暾埧偭恐械姆蓊~從不足10%增長到2022年的26%（見圖1）。過去幾十年間，信息和通信技術(shù)領(lǐng)域主導(dǎo)了包括個人電腦、互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和人工智能（AI）在內(nèi)的全球最主要的技術(shù)突破。2023年，全球研發(fā)支出最大的7家公司（Alphabet、亞馬遜、蘋果、華為、Meta、微軟和三星）均來自信息和通信技術(shù)領(lǐng)域，ChatGPT等新生代人工智能工具進(jìn)一步拓展了信息技術(shù)的應(yīng)用空間，作為通用技術(shù)廣泛賦能產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。

數(shù)字技術(shù)驅(qū)動經(jīng)濟(jì)增長。在過去20年中，信息和通信技術(shù)相關(guān)行業(yè)是全球經(jīng)濟(jì)增長最快的領(lǐng)域之一，其增速是其他行業(yè)的近兩倍。2022年，全球信息和通信技術(shù)領(lǐng)域總增加值超6.1萬億美元，約占全球GDP的6%。值得注意的是，數(shù)字技術(shù)對經(jīng)濟(jì)增長具有巨大的正向外部效應(yīng)，其重要性在經(jīng)濟(jì)總量上并未充分體現(xiàn)。研究表明，隨著新型通用技術(shù)的成熟和廣泛應(yīng)用，技術(shù)價格的下降往往超過產(chǎn)出的擴(kuò)大，從而導(dǎo)致技術(shù)生產(chǎn)部門在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的份額穩(wěn)定或收縮。在過去的幾十年里，數(shù)字商品和服務(wù)的種類和質(zhì)量大幅提升，一些流行的數(shù)字服務(wù)接近免費，帶來的福利收益大量惠及低收入群體。

數(shù)字技術(shù)帶動大量就業(yè)。2022年，全球信息和通信技術(shù)服務(wù)業(yè)的就業(yè)人數(shù)達(dá)到6800萬，高于2000年的約3700萬。信息和通信技術(shù)服務(wù)業(yè)對全球就業(yè)份額的貢獻(xiàn)從2000年的1.3%小幅增長到2022年的2%。以呼叫中心、數(shù)據(jù)錄入、編輯排版、設(shè)計、營銷等為代表的業(yè)務(wù)流程外包和信息技術(shù)支持服務(wù)（BPO-ITES）為青年、婦女、殘疾人和偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們提供了新的收入來源，創(chuàng)造了豐富的遠(yuǎn)程就業(yè)機(jī)會。此外，以平臺為核心的數(shù)字經(jīng)濟(jì)相關(guān)部門創(chuàng)造了遠(yuǎn)超信息和通信技術(shù)服務(wù)業(yè)本身的靈活就業(yè)崗位。

（三）數(shù)字經(jīng)濟(jì)全球南北差異兩極分化

一是數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的南北差異擴(kuò)大。不同國家的數(shù)字化進(jìn)程存在較大區(qū)別，高收入國家通常致力于將最新技術(shù)應(yīng)用于企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)，如云計算、物聯(lián)網(wǎng)、生成式AI；而部分中低收入國家和低收入國家的企業(yè)仍無法接入互聯(lián)網(wǎng)。據(jù)世界銀行統(tǒng)計，2022年全球互聯(lián)網(wǎng)用戶約53億人，占總?cè)丝诘娜种?，較2018年增長近15億人，但低收入國家僅約四分之一的人口能夠使用互聯(lián)網(wǎng)（見圖2）。在接入互聯(lián)網(wǎng)的人群結(jié)構(gòu)上，高收入和中高收入國家在年齡、性別的人口結(jié)構(gòu)上基本實現(xiàn)了均衡，但在低收入國家，互聯(lián)網(wǎng)資源的城鄉(xiāng)差異、年齡差異和性別差異仍在擴(kuò)大。

二是信息通信產(chǎn)業(yè)的區(qū)域馬太效應(yīng)加劇。信息和通信技術(shù)制造業(yè)和服務(wù)業(yè)的附加值環(huán)節(jié)高度集中在中高收入經(jīng)濟(jì)體，行業(yè)集中度在過去十年進(jìn)一步提高。中國和美國占信息和通信技術(shù)制造、服務(wù)業(yè)全球增加值的一半以上，前六大經(jīng)濟(jì)體在全球信息通信技術(shù)制造業(yè)增加值中占80%，在信通技術(shù)服務(wù)業(yè)中占70%。2010年以來，這些份額進(jìn)一步提升，信息和通信技術(shù)的行業(yè)特征鞏固并提升了世界領(lǐng)先經(jīng)濟(jì)體的主導(dǎo)地位。與此同時，保加利亞、冰島、越南、印度等經(jīng)濟(jì)體通過融入全球通信技術(shù)價值鏈實現(xiàn)了較快增長。

三是前沿技術(shù)加大全球南北數(shù)字鴻溝。以生成式人工智能為代表的前沿數(shù)字技術(shù)已發(fā)展到了新階段，并吸引以發(fā)達(dá)國家為主的大量相關(guān)投資。2023年上半年，全球?qū)ι墒饺斯ぶ悄茴I(lǐng)域的投資約為140億美元，是2022年全年的5倍。值得注意的是，包括生成式人工智能技術(shù)在內(nèi)的各類數(shù)字技術(shù)天然地帶來更多的壟斷，少數(shù)國家形成幾家明星公司，并收獲大部分人工智能技術(shù)發(fā)展紅利。高收入國家具有更強(qiáng)的動機(jī)和更好的技術(shù)能力使用和發(fā)展AI。生成式人工智能技術(shù)可能從貿(mào)易角度破壞中低收入國家的比較優(yōu)勢，最終逆轉(zhuǎn)這些年來南北國家居民生活水平收斂的趨勢。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)字因素深刻影響了銀行展業(yè)，以數(shù)字因素研判地區(qū)經(jīng)濟(jì)形勢，以數(shù)字客群夯實客戶基礎(chǔ)，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升智能風(fēng)控、實現(xiàn)降本增效是商業(yè)銀行開拓國際化新局面需要提升的關(guān)鍵能力之一。

（一）數(shù)字經(jīng)濟(jì)全球南北差異兩極分化，成為影響商業(yè)銀行區(qū)域布局的重要因素

數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的南北分化深刻影響了銀行展業(yè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、技術(shù)基礎(chǔ)和風(fēng)險基礎(chǔ)。

一是數(shù)字經(jīng)濟(jì)南北分化意味著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的南北分化，影響銀行業(yè)國際區(qū)域布局的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)與數(shù)字技術(shù)聯(lián)系密切，現(xiàn)代制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)都離不開數(shù)字技術(shù)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心（IDC）的預(yù)測，2023年與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占全球GDP的62%，這意味著南方國家以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿εc北方國家正拉開差距，也意味著銀行業(yè)國際化在南北國家將面臨兩種不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。

此外，數(shù)字技術(shù)的普及，特別是部分?jǐn)?shù)字技術(shù)的低價普及大量惠及青年、弱勢群體和低收入人群。上述人群往往金融滲透率低，擁有較少金融資源，是銀行業(yè)通過數(shù)字技術(shù)重點覆蓋的長尾客戶和增量客戶。借助數(shù)字經(jīng)濟(jì)，部分中低收入國家有望實現(xiàn)金融跨越式發(fā)展，也為銀行業(yè)國際化布局帶來新的機(jī)遇。

二是數(shù)字經(jīng)濟(jì)南北分化意味著金融基礎(chǔ)設(shè)施的兩極分化，影響不同國家銀行業(yè)務(wù)開展的方式。數(shù)字經(jīng)濟(jì)促使傳統(tǒng)生產(chǎn)制造、服務(wù)業(yè)與新興行業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并衍生出與之匹配的金融服務(wù)方式，而無論是產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應(yīng)鏈金融還是普惠金融、跨境金融等，均需要依賴數(shù)字化及相關(guān)配套金融基礎(chǔ)設(shè)施。在具有完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的國家，商業(yè)銀行數(shù)字化服務(wù)也不再局限于支付服務(wù)，而是朝著更高階段的金融服務(wù)生態(tài)演進(jìn)，并通過移動互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)與服務(wù)數(shù)字化等構(gòu)建起數(shù)字銀行服務(wù)的全生態(tài)，嵌入更多的數(shù)字金融場景。而部分低收入國家缺乏完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，僅能開展傳統(tǒng)金融服務(wù)，相對低效。

三是數(shù)字經(jīng)濟(jì)南北分化意味著低收入國家可能長期受困于比較優(yōu)勢陷阱，影響銀行展業(yè)的金融風(fēng)險。從市場風(fēng)險看，低收入國家缺乏特色產(chǎn)業(yè)，在國際貿(mào)易中以出口原材料為主。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，低收入國家更可能受困于比較優(yōu)勢陷阱，造成貿(mào)易環(huán)境的進(jìn)一步惡化，甚至可能形成國際收支危機(jī)。在美國政策利率持續(xù)處于高位的情況下，國際收支危機(jī)可能造成國內(nèi)各部門外資供給減少，進(jìn)而造成利率、匯率、大宗商品波動等市場風(fēng)險。此外，從信用風(fēng)險看，貿(mào)易環(huán)境惡化可能導(dǎo)致企業(yè)主體履約能力減弱，造成銀行面對的企業(yè)信用質(zhì)量發(fā)生變化。

（二）數(shù)字經(jīng)濟(jì)客群成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)

商業(yè)銀行最優(yōu)質(zhì)的客戶群體往往已通過數(shù)字化手段提升企業(yè)競爭力，或其自身就是數(shù)字化平臺型企業(yè)。2024年2月，全球市值最大的10家企業(yè)中6家與信息與通信技術(shù)服務(wù)業(yè)直接相關(guān)（見表2）。同時，數(shù)字經(jīng)濟(jì)企業(yè)與銀行業(yè)關(guān)系密切，例如，摩根大通與亞馬遜、高盛與谷歌保持著長期的融資伙伴關(guān)系，花旗銀行為全球數(shù)千家技術(shù)公司提供全球現(xiàn)金管理和跨境支付解決方案。在部分中等收入和中低收入國家，本土數(shù)字化企業(yè)取代跨國企業(yè)在制造業(yè)部門的地位，快速成長并填補(bǔ)了市場空白，為金融市場提供了大量業(yè)務(wù)機(jī)遇。2020—2022年，印度數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域誕生50家獨角獸企業(yè)，而2017—2019年僅新增4家。類似情況在阿根廷、巴西、智利、印度尼西亞、馬來西亞、墨西哥、越南、土耳其等國家陸續(xù)上演，這些國家通常具有以下特點：一是較大的國內(nèi)市場支撐應(yīng)用規(guī)模化運營；二是獨具特色的語言和文化形成一定的壁壘；三是具有IT人才基礎(chǔ)及商業(yè)運營能力的本土化公司。

此外，其他各類型企業(yè)正依賴數(shù)字技術(shù)（包括各類工業(yè)軟件及信息通信終端硬件）提升企業(yè)效率，改變原有的產(chǎn)業(yè)行為。跨國公司使用經(jīng)營管理類軟件提升企業(yè)的管理治理水平和運營效率；使用生產(chǎn)控制類軟件，提高制造過程的管控水平和生產(chǎn)設(shè)備的效率、利用率（見表3）。例如，石油化工企業(yè)通過生產(chǎn)控制系統(tǒng)及終端傳感實時掌握工業(yè)流程，控制反應(yīng)溫度；煉鋼企業(yè)依托工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)全自動生產(chǎn)。

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施重要性凸顯，催生新的投融資需求?？涨霸鲩L的數(shù)據(jù)使用和分析能力需求已驅(qū)動數(shù)字化新時代的到來，各國需擴(kuò)展和升級數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施以應(yīng)對爆發(fā)式增長的數(shù)據(jù)和算力需求。據(jù)預(yù)測，數(shù)據(jù)的創(chuàng)造、存儲、傳輸和全球使用的規(guī)模已從2010年的2ZB（ZB即澤比特，1ZB等于1萬億GB）增長至2023年的120ZB，2025年將達(dá)到180ZB。僅從電信行業(yè)來看，2022—2025年移動運營商將投資6000億美元，其中85%將投向5G領(lǐng)域。巨大的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施資本開支將成為金融機(jī)構(gòu)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施綠色迭代衍生綠色金融需求。數(shù)據(jù)的爆炸性增長和數(shù)字化加速導(dǎo)致了電力使用和溫室氣體排放的增加。2020年，信息和通信技術(shù)部門的碳排放足跡估計在4.67億噸至6.88億噸二氧化碳當(dāng)量之間，不足全球排放量的5%。但研究表明，到2030—2040年，信息和通信科技領(lǐng)域碳排放可能占全球排放量的14%~24%。這一趨勢在部分國家已較為明顯，2021年愛爾蘭全國數(shù)據(jù)中心的用電量同比增長32%，數(shù)據(jù)中心消耗全國14%的電力，顯著高于2015年的5%。與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的綠色基礎(chǔ)設(shè)施迭代需求將成為未來金融支持的重要領(lǐng)域。

（三）數(shù)字技術(shù)拓寬銀行業(yè)服務(wù)半徑并實現(xiàn)降本增效

對于銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷向縱深推進(jìn)，為銀行業(yè)持續(xù)拓寬服務(wù)半徑，在全球范圍內(nèi)輸出金融服務(wù)提供技術(shù)支撐。在零售金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)覆蓋更多長尾客戶，并將線上線下用戶整合為完整的服務(wù)閉環(huán)，從而實現(xiàn)線上線下生態(tài)一體化和全流程一站式服務(wù)。在公司金融領(lǐng)域，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融成為一種新興的金融業(yè)態(tài)，通過深入運用云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等金融科技手段，建立起產(chǎn)業(yè)與金融之間的數(shù)字化新紐帶，將全球價值鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)場景化呈現(xiàn)。此外，數(shù)字技術(shù)大幅推動了商業(yè)銀行成本收入比的下降，這主要體現(xiàn)在三個方面：一是降低獲客成本。商業(yè)銀行通過線上渠道獲取用戶的基本屬性、客戶數(shù)據(jù)等信息，經(jīng)過數(shù)據(jù)清洗、整合和處理后，實現(xiàn)對客戶類型的精準(zhǔn)判斷；借助互聯(lián)網(wǎng)更容易觸達(dá)年輕客群，增加長尾客戶的覆蓋。二是降低營銷成本。商業(yè)銀行利用積累的數(shù)據(jù)資源，為客戶提供個性化服務(wù)，以更低的成本提高營銷轉(zhuǎn)化率。三是降低運營成本。依托數(shù)據(jù)管理平臺，可有效激活“沉沒信息”，更好地提升運營效率，降低運營成本。合理推廣科技應(yīng)用，有效降低銀行業(yè)人力服務(wù)成本。值得注意的是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為全球銀行業(yè)的共識。國際銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要涉及人工智能與大數(shù)據(jù)、分布式計算、互聯(lián)網(wǎng)與云計算、密碼學(xué)四項底層技術(shù)（見表4）。

人工智能技術(shù)是近年金融應(yīng)用的重點。摩根大通的AI應(yīng)用覆蓋風(fēng)險管理、潛在客戶挖掘、營銷、客戶體驗和欺詐預(yù)防等多個領(lǐng)域，有超過300個使用案例。通過AI技術(shù)，摩根大通能夠在其全球支付處理和資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)中實現(xiàn)自動化和智能化，效率顯著提升。美國銀行推出AI虛擬財務(wù)顧問Erica、富國銀行引入AI虛擬財務(wù)顧問Fargo，有效降低運營成本。匯豐銀行利用Google Cloud提供的反洗錢AI來打擊金融犯罪。分布式計算以區(qū)塊鏈形式，分布式存儲數(shù)據(jù)，構(gòu)建巨大的共享數(shù)據(jù)庫，開展點對點傳輸、智能合約等應(yīng)用。摩根大通構(gòu)建自己的區(qū)塊鏈平臺Quorum。基于Quorum區(qū)塊鏈的系統(tǒng)，發(fā)行數(shù)字貨幣JPM Coin用于即時結(jié)算銀行批發(fā)業(yè)務(wù)的交易。云計算通過網(wǎng)絡(luò)“云”將海量的計算資源集合起來，在短時間內(nèi)進(jìn)行分解、處理和分析，并反饋給用戶。云計算高效聚合、多方協(xié)同的特點賦予商業(yè)銀行資源整合的能力，銀行可以整合各方參與者的信息和資源，將不同孤島上的數(shù)據(jù)集成，迅速應(yīng)對市場變化。美國銀行業(yè)正在推進(jìn)“開放銀行”項目，使銀行客戶能夠隨時訪問銀行和交易數(shù)據(jù)，并使用外部應(yīng)用程序編程接口（API），使銀行能夠安全可靠地與其他第三方金融機(jī)構(gòu)交換數(shù)據(jù)。密碼技術(shù)是新興技術(shù)演進(jìn)的核心載體，已深度融入5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能技術(shù)體系中，支撐著泛在組網(wǎng)、共識機(jī)制、可信決策、隱私計算等應(yīng)用需求。

當(dāng)前，國際大型銀行普遍加大對金融科技領(lǐng)域的投資，尋求與全球各地區(qū)頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺開展合作，拓展數(shù)字化業(yè)務(wù)。同時，在境外市場不斷探索新型數(shù)字產(chǎn)品及服務(wù)，發(fā)展數(shù)字銀行，以數(shù)字化手段助推國際化業(yè)務(wù)的發(fā)展。相較而言，中資銀行數(shù)字化改造及技術(shù)應(yīng)用主要局限于國內(nèi)市場，對境外數(shù)字市場的開拓及數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用仍有較大提升空間。

（一）發(fā)展數(shù)字銀行成為布局新興市場的重要方式

數(shù)字銀行在全球均具有廣闊前景。數(shù)字銀行具有不依賴物理網(wǎng)點，接入便捷、操作簡單等特點，成為國際大型銀行進(jìn)入新興市場的重要渠道。其中，擁有完備的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施及較為成熟的數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺是發(fā)展數(shù)字銀行的關(guān)鍵。在全球數(shù)字銀行前100強(qiáng)中，西歐地區(qū)占比約30%，東亞、北美地區(qū)數(shù)字銀行亦實現(xiàn)了快速成長（見表5）。現(xiàn)有數(shù)字銀行的陸續(xù)盈利驗證了數(shù)字銀行模式的商業(yè)可持續(xù)性，數(shù)字銀行在發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家均有較為廣闊的市場前景，但底層邏輯卻存在較大差別。中高收入國家發(fā)展數(shù)字銀行重心在于將現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行客戶轉(zhuǎn)換為數(shù)字客戶，而在具有數(shù)字化前景的中低收入國家（如東南亞、拉美和非洲），數(shù)字銀行則致力于為未接觸過主流金融服務(wù)的消費者提供服務(wù)。

數(shù)字銀行天然具有跨國布局優(yōu)勢。一是數(shù)字銀行具有蛙跳效應(yīng)。借助數(shù)字技術(shù)、金融科技等后發(fā)優(yōu)勢，在后發(fā)國家實現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展。例如，金融和科技領(lǐng)先的企業(yè)，可以通過跨國布局，輸出先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗，助力發(fā)展中國家從原本的金融賬戶滲透率和信用卡持有率較低的階段，直接跨越到數(shù)字銀行階段。二是數(shù)字銀行具有規(guī)模效應(yīng)。在本土發(fā)展較好的數(shù)字銀行，通過跨國布局可推銷標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)，借助科技的邊際效應(yīng)，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步強(qiáng)化自身競爭力和國際話語權(quán)。三是區(qū)域一體化促進(jìn)了金融一體化。數(shù)字銀行的跨國布局將有助于跨國金融合作，抹平地區(qū)間的金融發(fā)展差異。

日韓大型銀行借助數(shù)字銀行布局東南亞國家。囿于狹小的國內(nèi)市場和長期的低息環(huán)境，日韓銀行積極布局海外市場，依托數(shù)字銀行“輕”和“小”的特點，覆蓋小微企業(yè)及個人客戶，在目標(biāo)市場與傳統(tǒng)銀行間形成協(xié)同。瑞穗銀行拓展境外市場的戰(zhàn)略定位為“以數(shù)字化方式拓展”，其集團(tuán)挑戰(zhàn)境外市場的標(biāo)準(zhǔn)有三方面：人口規(guī)模、經(jīng)濟(jì)增長及年輕世代無銀行賬戶的比例。結(jié)合瑞穗銀行國際開拓戰(zhàn)略與跨境發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，在東南亞發(fā)展數(shù)字銀行（或數(shù)字金融平臺）就成為其海外拓展的重要方向。2021年，瑞穗銀行收購越南最大的數(shù)字支付平臺M-service7.5%股權(quán)；2023年，領(lǐng)投菲律賓最大數(shù)字銀行Tonik的B輪融資，獲約10%股權(quán)。除瑞穗銀行外，三井住友收購印尼Jenius數(shù)字銀行及消費金融平臺SOF，韓國國民銀行收購印尼Wokee數(shù)字銀行等均為日韓銀行以數(shù)字銀行涉足東南亞金融業(yè)的典型案例（見表6）。日韓銀行通過大量投資包括數(shù)字銀行在內(nèi)的各類數(shù)字平臺，形成與傳統(tǒng)銀行出海的業(yè)務(wù)協(xié)同，提升在東南亞地區(qū)的金融競爭力，特別是汽車金融等消費金融領(lǐng)域的競爭力。

相較于日韓大型銀行，中資銀行出海仍局限于傳統(tǒng)商業(yè)銀行領(lǐng)域。通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)保持與海外的商業(yè)聯(lián)系，但在大部分國家，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展，也難以觸達(dá)大部分長尾客戶。

（二）境內(nèi)外一體化推進(jìn)商業(yè)銀行的數(shù)字化改造

歐盟、東盟等地區(qū)持續(xù)推進(jìn)區(qū)域一體化發(fā)展，天然具有較多的跨境金融服務(wù)需求。其中，歐洲地區(qū)銀行業(yè)更為發(fā)達(dá)，具有豐富的國際化經(jīng)驗。以桑坦德銀行和荷蘭ING銀行為例，作為歐洲的第四大和第九大商業(yè)銀行，桑坦德銀行境外總資產(chǎn)占比73%，境外業(yè)務(wù)收入占比82%；荷蘭ING銀行境外總資產(chǎn)占比70%，境外業(yè)務(wù)收入占比75%；二者均將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為保持其國際競爭力的重要手段。

第一，將客服中心逐步轉(zhuǎn)化為智能交付中樞。以生成式人工智能為代表的前沿技術(shù)顛覆式改變了傳統(tǒng)銀行客服模式，銀行客服中心也逐步向遠(yuǎn)程銀行轉(zhuǎn)變。以荷蘭ING銀行為例，在歐洲，ING銀行的虛擬服務(wù)助理已得到廣泛應(yīng)用，在比利時、西班牙、波蘭、土耳其等地上線的數(shù)字客服中心已能解決45%的新增客服問題。通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，ING銀行為客戶提供定制化數(shù)字服務(wù)，2023年77.4%的客戶收到了定制化的理財建議。ING銀行數(shù)字化客服平臺是7×24小時的全球服務(wù)平臺，通過對關(guān)鍵金融環(huán)節(jié)的數(shù)字化改造，在有效降低服務(wù)成本的同時大幅提升了服務(wù)質(zhì)效。此外，ING銀行對全球零售銀行的292項不同流程進(jìn)行了數(shù)字化監(jiān)測，監(jiān)測其中不需要人工介入的流程比例。2023年，ING銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化指數(shù)為71.2%，同比增長4.2個百分點。綜合來看，ING遠(yuǎn)程銀行逐步實現(xiàn)了客戶經(jīng)理、AI客戶經(jīng)理、產(chǎn)品專家等多種交付資源的靈活調(diào)度和部署，成為多渠道和多交付團(tuán)隊的智能調(diào)度樞紐。

第二，以數(shù)字技術(shù)鞏固傳統(tǒng)觀念金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢。桑坦德銀行推崇業(yè)務(wù)與科技創(chuàng)新，創(chuàng)建了數(shù)字消費者銀行（Digital Consumer Bank）部門，以數(shù)字技術(shù)賦能傳統(tǒng)強(qiáng)項——消費金融板塊，打造了歐洲市場領(lǐng)先的數(shù)字銀行平臺。2023年，在全球消費低迷的環(huán)境下，桑坦德銀行數(shù)字消費者銀行部門存量貸款及墊款同比增長8%，新增貸款同比增長3%。其中，汽車消費金融業(yè)務(wù)取得了亮眼成績，新增汽車信貸同比增長6%，汽車租賃業(yè)務(wù)有效合同同比增長15%；在其他消費金融領(lǐng)域，桑坦德銀行與主流互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，大力推廣“先買后付”消費金融模式。2023年，桑坦德銀行數(shù)字消費者銀行部門取得了11.99億歐元的盈利。數(shù)字消費者銀行部門取得的良好成績與數(shù)字化改造關(guān)系密切，例如，為鞏固汽車金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位，桑坦德銀行在歐洲打造了專業(yè)數(shù)字租賃平臺，通過數(shù)字化平臺，為消費者提供科學(xué)的購車財務(wù)建議，并以數(shù)字化平臺掌控關(guān)鍵租賃資產(chǎn)及使用者情況（見圖3）。

第三，差異化定位數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的線上、線下渠道。一是將手機(jī)銀行定位為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代最重要的金融渠道，交易服務(wù)的主戰(zhàn)場、客戶數(shù)據(jù)沉淀的主渠道，在國際市場打造超級App。桑坦德銀行以高科技、數(shù)字服務(wù)提升全球客戶黏性，以數(shù)字技術(shù)強(qiáng)力支撐全球各地業(yè)務(wù)運營，特別是中東歐及拉美市場。在全球范圍內(nèi)，桑坦德銀行以主流線上產(chǎn)品“1|2|3|world”為基礎(chǔ)，提供全面的數(shù)字化服務(wù)，并根據(jù)海外目標(biāo)市場情況，在波蘭、智利、巴西等地陸續(xù)推出了信用卡、消費金融平臺等具有本土特色的重磅App（見表5）。2023年，在桑坦德銀行全球1.6億活躍用戶中，數(shù)字客戶數(shù)量超5000萬。荷蘭國際銀行把推廣手機(jī)銀行、提升移動服務(wù)能力作為增加全球客戶黏性的重要方式，大幅提升在土耳其（90%）、羅馬尼亞（84%）、西班牙（66%）、荷蘭（69%）等市場的手機(jī)銀行滲透率。二是明確物理網(wǎng)點作為與客戶高價值互動的物理載體，淡化綜合利潤中心角色，并據(jù)此思路進(jìn)行數(shù)字化改造。例如，桑坦德銀行計劃在全球推出1000家創(chuàng)新設(shè)計網(wǎng)點（Work/Cafe Branch），實現(xiàn)網(wǎng)點共享經(jīng)濟(jì)。通過網(wǎng)點的數(shù)據(jù)及空間共享，在提高客戶黏性的同時，為客戶提供財力顧問精準(zhǔn)營銷服務(wù)（見表7）。

第四，擁抱金融科技，投資未來金融。桑坦德成立Inno Ventures全球企業(yè)風(fēng)險投資基金，專注于早期金融科技投資，積極孵化創(chuàng)新科技項目，打造強(qiáng)大的IT生態(tài)圈體系。桑坦德是首批應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行，推出了可實現(xiàn)當(dāng)日國際轉(zhuǎn)賬的國際支付服務(wù)“Santander One Pay FX”，利用先進(jìn)的分布式賬簿結(jié)算體系降低跨國交易手續(xù)費與資金結(jié)算次數(shù)。2020年，桑坦德銀行收購了具有廣泛用戶基礎(chǔ)的歐洲移動支付服務(wù)提供商Wirecard，進(jìn)一步拓展線上數(shù)字支付渠道，保持在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的活躍地位。此外，桑坦德銀行積極發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并有機(jī)嵌入其數(shù)字產(chǎn)品中，用以監(jiān)控全球金融體系交易信息；對資金流形成可視化視圖，優(yōu)化資金審批環(huán)節(jié)，提高資金流轉(zhuǎn)速度，繼而大幅提升經(jīng)營效率。

隨著數(shù)字技術(shù)和實體經(jīng)濟(jì)的深度融合，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在全球范圍內(nèi)的重要性日益凸顯。中國銀行業(yè)推進(jìn)國際化應(yīng)將數(shù)字因素納入基本考量，因地制宜打造強(qiáng)有力的數(shù)字化支撐體系，用數(shù)字思維重塑業(yè)務(wù)和服務(wù)流程，持續(xù)提升國際化發(fā)展的競爭力。

（一）研判數(shù)字經(jīng)濟(jì)南北差異背景下的國際化戰(zhàn)略

當(dāng)前，全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)南北差異分化加劇，國內(nèi)銀行業(yè)推進(jìn)境外機(jī)構(gòu)布局、擺布境外資產(chǎn)負(fù)債應(yīng)重點考慮東道國數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展?jié)摿Α?/span>

一是謹(jǐn)慎布局?jǐn)?shù)字基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的低收入國家。低收入國家網(wǎng)絡(luò)覆蓋率較低、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施較為匱乏，阻礙了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的數(shù)字化進(jìn)程。同時，低收入國家往往數(shù)字客群基礎(chǔ)薄弱，云計算等數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用難以產(chǎn)生規(guī)模效益，銀行數(shù)字服務(wù)缺乏應(yīng)用場景，且傳統(tǒng)服務(wù)成本較高。

二是擇優(yōu)布局具備一定數(shù)字基礎(chǔ)的中低收入國家。在部分中低收入國家，本土數(shù)字化企業(yè)快速成長，持續(xù)衍生大規(guī)模數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施投資需求與資金需求，數(shù)字經(jīng)濟(jì)潛能有望充分發(fā)揮。中國銀行業(yè)應(yīng)重點關(guān)注具有較大的國內(nèi)市場規(guī)模、獨特的語言和文化習(xí)慣，具備IT人才基礎(chǔ)的發(fā)展中國家，將其作為國際化戰(zhàn)略的重點或核心區(qū)域，集中力量開拓區(qū)域市場，形成區(qū)域規(guī)模優(yōu)勢。

三是深化既有業(yè)務(wù)開展區(qū)域的數(shù)字業(yè)務(wù)?；仡櫄v史，全球范圍內(nèi)幾次大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)升級均帶動了全球銀行業(yè)的國際化大發(fā)展，兩者相輔相成、相互促進(jìn)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，中國銀行業(yè)應(yīng)重新評估、動態(tài)調(diào)整既有境外業(yè)務(wù)開展地區(qū)的經(jīng)營策略和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，因地制宜拓展和強(qiáng)健數(shù)字經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。

（二）以創(chuàng)新產(chǎn)品為抓手，夯實數(shù)字經(jīng)濟(jì)客戶基礎(chǔ)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)客群具有天然的科技屬性，重視和發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)客群應(yīng)在深入研究東道國法律和監(jiān)管法規(guī)的前提下，創(chuàng)新應(yīng)用金融產(chǎn)品，推動創(chuàng)新產(chǎn)品的國際應(yīng)用，提升產(chǎn)品適配性和競爭力。

加強(qiáng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)行業(yè)研究，優(yōu)化產(chǎn)品體系，服務(wù)全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)客群。打造知識產(chǎn)權(quán)大數(shù)據(jù)為底層支撐的知識產(chǎn)權(quán)評估標(biāo)準(zhǔn)流程，強(qiáng)化與行業(yè)協(xié)會、專利審批機(jī)構(gòu)等的合作，提升對專利商業(yè)價值的理解。發(fā)展完善數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)融資，盤活數(shù)據(jù)資源。支持?jǐn)?shù)據(jù)資源“入表+融資”模式的實際應(yīng)用，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)企業(yè)數(shù)據(jù)價值變現(xiàn)。創(chuàng)新銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)支持證券、產(chǎn)業(yè)基金等多種融資模式，給予數(shù)字經(jīng)濟(jì)客群更多的支持和幫助。

在發(fā)達(dá)國家，重點拓展核心數(shù)字經(jīng)濟(jì)企業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈客群。發(fā)達(dá)國家金融業(yè)成熟，數(shù)字經(jīng)濟(jì)客群擁有較為穩(wěn)固的金融服務(wù)格局。中資銀行應(yīng)重點拓展核心企業(yè)的上下游企業(yè)，特別是上下游中小企業(yè)。可推進(jìn)跨國供應(yīng)鏈產(chǎn)品，基于產(chǎn)業(yè)邏輯設(shè)計供應(yīng)鏈融資金融產(chǎn)品，利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)，建立縱向產(chǎn)業(yè)全息，橫向貫通企業(yè)社會經(jīng)濟(jì)活動全貌，可多維度交叉印證、勾勒行業(yè)風(fēng)險圖譜的信息數(shù)據(jù)平臺，對境外核心數(shù)字經(jīng)濟(jì)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)進(jìn)行立體式全息風(fēng)險畫像，降低境外中小企業(yè)融資門檻。

在發(fā)展中國家，重點拓展本土化數(shù)字經(jīng)濟(jì)客群。在具備一定數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的中低收入國家，本土數(shù)字經(jīng)濟(jì)客群具有獨特的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，同時，受限于相對落后的金融發(fā)展水平，存在較大的金融展業(yè)空間。中資銀行在此類國家可重點應(yīng)用綜合金融產(chǎn)品、加速整合金融資源，共同支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)客群的發(fā)展。同時，加快風(fēng)控數(shù)據(jù)建設(shè)，依托智能化風(fēng)險分析工具，識別早期風(fēng)險信號并完成預(yù)警，完善風(fēng)險識別的數(shù)字化和智能化改造。

（三）借鑒歐美同業(yè)的數(shù)字化技術(shù)并在境外加速應(yīng)用

歐美銀行在數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用方面既有成熟的經(jīng)驗，也有深刻的教訓(xùn)，中國銀行業(yè)應(yīng)在揚棄的基礎(chǔ)上，主動跟進(jìn)歐美同業(yè)最新發(fā)展動態(tài)。

集中技術(shù)資源，完善全球通用數(shù)字平臺。打造聚合各類金融服務(wù)功能的App平臺，并在全球范圍內(nèi)推廣統(tǒng)一數(shù)字平臺。同時，針對重點新興市場，有選擇地開發(fā)符合當(dāng)?shù)匚幕厣颓嗄耆讼埠玫奶厣獳pp，增加客戶黏性。

主動跟隨前沿技術(shù)，發(fā)展差異化應(yīng)用。跟隨市場發(fā)展方向，密切關(guān)注東道國金融科技的行業(yè)共識，推廣大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等實現(xiàn)商業(yè)化應(yīng)用的前沿技術(shù)部署。深入研究歐美同業(yè)在細(xì)分領(lǐng)域的技術(shù)開發(fā)，并根據(jù)本行特點開展差異化應(yīng)用。

綜合多種方式搭建技術(shù)平臺。可通過投資并購、參股、控股、合作等多種方式，整合內(nèi)外部科技資源，快速提升自身數(shù)字能力并投射至境外機(jī)構(gòu)。在嚴(yán)格遵守境外法律法規(guī)的前提下，將金融服務(wù)以標(biāo)準(zhǔn)化的方式嵌入客戶的生產(chǎn)、生活場景中，向場景合作方、同業(yè)以及產(chǎn)業(yè)公司開放產(chǎn)品和服務(wù)。

（四）嘗試以數(shù)字銀行拓展海外消費金融版圖

中資銀行應(yīng)把握數(shù)字銀行的發(fā)展趨勢，積極拓展海外消費金融業(yè)務(wù)。相較傳統(tǒng)的網(wǎng)點拓展模式，數(shù)字銀行具備成本低、牌照審核條件簡單、規(guī)模拓展快等優(yōu)勢。特別是在中資銀行境外對公業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，個人業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢的背景下，嘗試以數(shù)字銀行拓展海外個人業(yè)務(wù)具有重要的商業(yè)意義。

多渠道探索發(fā)展境外數(shù)字銀行。從境內(nèi)外的實踐經(jīng)驗來看，數(shù)字銀行業(yè)務(wù)與大股東的業(yè)務(wù)范圍及生態(tài)密切相關(guān)，中資銀行以數(shù)字渠道出海應(yīng)充分考慮原始股東因素，可借鑒日韓銀行在東南亞的實踐經(jīng)驗，探索發(fā)展數(shù)字銀行業(yè)務(wù)。一是與境外主流數(shù)字平臺開展合作，發(fā)展數(shù)字銀行。中資銀行可效仿韓亞銀行與日本社交平臺LINE在印尼共同成立LINE Bank的合作模式，在第三方國家共同組建數(shù)字銀行。二是對具有一定客戶基礎(chǔ)的創(chuàng)業(yè)型數(shù)字銀行的投資并購。數(shù)字銀行的原始股東主要集中于科技金融公司及數(shù)字平臺，中資銀行在投資并購前，應(yīng)充分考察原有股東的業(yè)務(wù)背景，依托既有數(shù)字平臺拓展客戶群體。三是可考慮以參股方式先行介入境外數(shù)字平臺，充分評估被并購對象商業(yè)運行情況，在有效管控風(fēng)險的前提下，逐步嘗試獲得數(shù)字平臺的控股權(quán)。日韓大型銀行對東南亞金融機(jī)構(gòu)的投資并非一蹴而就，多起大型投資并購均經(jīng)歷了五年以上的較長時間，中資銀行“走出去”應(yīng)加強(qiáng)對并購標(biāo)的的評估，可先以參股股東角色熟悉機(jī)構(gòu)運營，進(jìn)而尋求合適的并購控股時機(jī)。