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展望新征程，時(shí)代浪潮正以更磅礴的力量奔涌向前，金融業(yè)的航船即將駛?cè)敫咛魬?zhàn)與機(jī)遇的新海域。身處時(shí)代浪潮之中，金融業(yè)將以更澎湃的動(dòng)能、更開(kāi)放的視野、更穩(wěn)健的步伐，繼續(xù)書(shū)寫(xiě)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、賦能高質(zhì)量發(fā)展的華彩新篇章。2025年，新浪財(cái)經(jīng)年度策劃《金融新啟航》推出《財(cái)富領(lǐng)航征程》系列訪談欄目，深度對(duì)話金融機(jī)構(gòu)高管、專(zhuān)家學(xué)者，共謀行業(yè)發(fā)展之道。

　　金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，是國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。中央金融工作會(huì)議明確提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，體現(xiàn)當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的五大工作重點(diǎn)，為金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供了根本遵循。2025年，面對(duì)新形勢(shì)、新要求，銀行業(yè)應(yīng)如何扎實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展？如何將自身發(fā)展同做實(shí)做細(xì)“五篇大文章”緊密結(jié)合？本期《財(cái)富領(lǐng)航征程》對(duì)話中國(guó)銀行研究院資深研究員王家強(qiáng)。

　　做好金融“五篇大文章”，不僅是銀行業(yè)深入踐行金融工作的政治性和人民性、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的必然要求，同時(shí)也是銀行業(yè)自身高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。

　　在王家強(qiáng)看來(lái)，銀行業(yè)扎實(shí)做好五篇大文章，一是有助于提升收益水平、二是有助于控制不良風(fēng)險(xiǎn)、三是有助于培育新興客群、四是有助于搶抓藍(lán)海市場(chǎng)、五是有助于加快降本增效。但同時(shí)，“五篇大文章”中的一些業(yè)務(wù)模式仍未成熟，配套機(jī)制尚不健全，推進(jìn)中難免遇到困難與挑戰(zhàn)。比如，針對(duì)客戶(hù)差異化金融需求仍是少數(shù)產(chǎn)品“包打天下”或“換湯不換藥”，同一種產(chǎn)品服務(wù)各行業(yè)、各類(lèi)型客戶(hù)，難以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的多元化需求。

　　此外，談及養(yǎng)老金融，王家強(qiáng)表示，商業(yè)銀行不能簡(jiǎn)單將老年人視為存款客戶(hù)，而是要成為老年客戶(hù)的“養(yǎng)老管家”，以此提升客戶(hù)黏性，可篩選優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入手機(jī)銀行養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)，協(xié)同養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)做好全鏈條服務(wù)，打消老年客戶(hù)的消費(fèi)顧慮。

　　新浪財(cái)經(jīng)：2023年中央金融工作會(huì)議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。在您看來(lái)，“五篇大文章”戰(zhàn)略對(duì)銀行業(yè)發(fā)展有何重要意義？目前銀行業(yè)在落實(shí)“五篇大文章”時(shí)的主要挑戰(zhàn)是什么？

　　王家強(qiáng)：做好金融“五篇大文章”，不僅是銀行業(yè)深入踐行金融工作的政治性和人民性、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的必然要求，同時(shí)也是銀行業(yè)自身高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。銀行業(yè)扎實(shí)做好五篇大文章，有助于提升收益水平。例如，科技型企業(yè)具有高成長(zhǎng)、高回報(bào)特征，從全生命周期來(lái)看，能夠?yàn)楹献鹘鹑跈C(jī)構(gòu)提供更高投資回報(bào)率。有助于控制不良風(fēng)險(xiǎn)。例如，根據(jù)央行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)綠色金融網(wǎng)絡(luò)（NGFS）壓力測(cè)試預(yù)測(cè)，隨著低碳轉(zhuǎn)型等政策推進(jìn)，2030年前G20國(guó)家的煤炭油氣等高排放產(chǎn)業(yè)貸款不良率可能提高5-8個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)低碳轉(zhuǎn)型政策務(wù)實(shí)、穩(wěn)健，在雙碳目標(biāo)指引下，做好綠色金融加大布局綠色產(chǎn)業(yè)、開(kāi)展轉(zhuǎn)型金融推動(dòng)高排放產(chǎn)業(yè)改造，將是降低“棕色資產(chǎn)”、維護(hù)資產(chǎn)質(zhì)量的必由之路。有助于培育新興客群。例如，從短期視角來(lái)看，普惠金融經(jīng)濟(jì)效益不高。但如果從發(fā)展的眼光來(lái)看，為大量中小微、初創(chuàng)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，未來(lái)可能就會(huì)從中孵化出一批龍頭大中型企業(yè)，帶動(dòng)整條產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，為銀行創(chuàng)造新的重點(diǎn)客戶(hù)。有助于搶抓藍(lán)海市場(chǎng)。例如，上世紀(jì)六七十年代出現(xiàn)的“嬰兒潮”正在逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤巴诵莩薄?。相關(guān)人群充分享受了改革開(kāi)放以來(lái)的發(fā)展紅利，擁有百萬(wàn)億元級(jí)別的房產(chǎn)、儲(chǔ)蓄等資產(chǎn)，衍生出規(guī)模巨大、類(lèi)型豐富的養(yǎng)老金融需求。有助于加快降本增效。例如，深化大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等數(shù)字金融技術(shù)運(yùn)用，能夠提升銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。有研究顯示，智能化銀行單筆貸款審批成本將比傳統(tǒng)銀行降低90%以上，業(yè)務(wù)處理時(shí)間大大縮短。做不好數(shù)字金融的銀行，將難以應(yīng)對(duì)未來(lái)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

　　但也要看到，“五篇大文章”中的一些業(yè)務(wù)模式還未成熟，配套機(jī)制尚不健全，推進(jìn)中難免遇到困難與挑戰(zhàn)。

　　第一，凈息差快速下降，制約銀行為五篇大文章業(yè)務(wù)積累必要資本金。五篇大文章中不少業(yè)務(wù)具有周期長(zhǎng)、不良率較高的特點(diǎn)，有些還涉及股權(quán)投資，這些業(yè)務(wù)要占用更多資本金。但近年來(lái)商業(yè)銀行持續(xù)加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，凈息差下降較快，今年一季度已降至1.43%的歷史最低點(diǎn)，明顯低于監(jiān)管測(cè)算的1.8%的合意水平，進(jìn)而影響了銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)和資本積累。預(yù)計(jì)未來(lái)息差收窄將延續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)周期，在資本充足率剛性約束下，銀行支持“五篇大文章”的能力將遇到瓶頸。

　　第二，促進(jìn)五篇大文章業(yè)務(wù)發(fā)展的政策體系有待進(jìn)一步完善。例如，對(duì)商業(yè)銀行的評(píng)價(jià)考核仍較多關(guān)注信貸量的增長(zhǎng)，客觀上不利于銀行在支持普惠、科創(chuàng)、綠色等領(lǐng)域深入做好“投早投小”。又如，對(duì)各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)往往采取相同的不良率考核標(biāo)準(zhǔn)，但不同產(chǎn)業(yè)、不同客群特點(diǎn)各異，相比擁有房地產(chǎn)、廠房設(shè)備等實(shí)物資產(chǎn)作為抵押物的大型企業(yè)，科技型企業(yè)、中小微企業(yè)通常信貸不良率較高，不宜“一碗水端平”采取同等考核標(biāo)準(zhǔn)。

　　第三，商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)體系和經(jīng)營(yíng)模式還有待持續(xù)優(yōu)化。金融服務(wù)與產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，不同銀行的產(chǎn)品大同小異，導(dǎo)致低價(jià)內(nèi)卷、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題突出。針對(duì)客戶(hù)差異化金融需求仍是少數(shù)產(chǎn)品“包打天下”或者“換湯不換藥”，同一種產(chǎn)品服務(wù)各行業(yè)、各類(lèi)型客戶(hù)，難以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的多元化需求。盡職免責(zé)機(jī)制尚不完善，一線業(yè)務(wù)人員仍存在“懼貸”情緒和保守心理。業(yè)務(wù)流程冗長(zhǎng)繁瑣，不能適應(yīng)小微企業(yè)小、頻、急、短的融資需求。

　　新浪財(cái)經(jīng)：銀行如何應(yīng)對(duì)人口老齡化帶來(lái)的金融需求變化？您認(rèn)為銀行應(yīng)如何做好針對(duì)老齡人口的金融服務(wù)？

　　王家強(qiáng)： 第一，發(fā)揮線下網(wǎng)點(diǎn)在服務(wù)老齡客戶(hù)中的關(guān)鍵作用。許多銀行開(kāi)展線上適老化改造，為老年客戶(hù)提供使用便利。例如近年來(lái)各行手機(jī)銀行APP紛紛推出“大字版”界面，提高賬戶(hù)明細(xì)、轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)、社保醫(yī)保等高頻功能需求的易操作性。同時(shí)仍然需要高度重視線下渠道的作用。與年輕人相比，老齡人口對(duì)智能設(shè)備、APP操作的學(xué)習(xí)能力和接受意愿較弱，有更多的交流需求和社交時(shí)間，對(duì)線下金融服務(wù)需求大、黏性高。隨著老齡化加劇，銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)將老年人作為重點(diǎn)服務(wù)客群，在陪伴與溝通中傳播適當(dāng)?shù)慕鹑谥R(shí)和理財(cái)觀念，幫助老年人避免非法集資、金融詐騙所造成的財(cái)產(chǎn)損失。同時(shí)，為其提供貼心的專(zhuān)業(yè)服務(wù)和暖心的情緒價(jià)值，引導(dǎo)客戶(hù)選擇規(guī)范、安全、優(yōu)質(zhì)的存款理財(cái)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。

　　第二，打造服務(wù)居民養(yǎng)老需求和支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融閉環(huán)。一方面，為老年客戶(hù)精選嚴(yán)選優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)。廣大老年人口普遍已積累了一定的養(yǎng)老資產(chǎn)，對(duì)于晚年生活品質(zhì)有了更高追求。商業(yè)銀行不能簡(jiǎn)單將老年人視為存款客戶(hù)，而是要成為老年客戶(hù)的“養(yǎng)老管家”，以此提升客戶(hù)黏性。把手機(jī)銀行APP打造為綜合化養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)，連接醫(yī)療康養(yǎng)、生活物業(yè)、養(yǎng)老社區(qū)、候鳥(niǎo)旅居等各類(lèi)養(yǎng)老場(chǎng)景，為客戶(hù)提供選擇便利。篩選優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入手機(jī)銀行養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)，協(xié)同養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)做好全鏈條服務(wù)，打消老年客戶(hù)的消費(fèi)顧慮。另一方面，為優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)提供綜合化支持。例如，通過(guò)手機(jī)銀行養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)為其獲客引流，參考客戶(hù)意見(jiàn)投訴、客流量等數(shù)據(jù)為其提供信貸、發(fā)債、上市、賬戶(hù)管理等金融服務(wù)。商業(yè)銀行尤其是國(guó)有大行，應(yīng)發(fā)揮社會(huì)責(zé)任意識(shí)強(qiáng)、市場(chǎng)地位較高的優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格監(jiān)督養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)其提供優(yōu)質(zhì)、安全、誠(chéng)信的養(yǎng)老服務(wù)，避免出現(xiàn)卷款跑路、坑騙客戶(hù)、甚至虐待老年客戶(hù)等亂象。

　　第三，提升養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)期投資價(jià)值。居民養(yǎng)老需求增多，將推動(dòng)更多資金由短期、較低利率的銀行存款轉(zhuǎn)向長(zhǎng)期、較高收益率的養(yǎng)老基金等資管產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)把握這一結(jié)構(gòu)性市場(chǎng)變化，通過(guò)理財(cái)、基金等子公司積極承接存款資金轉(zhuǎn)移。打造若干款養(yǎng)老金融“明星產(chǎn)品”“爆款產(chǎn)品”，做精做專(zhuān)，堅(jiān)持價(jià)值投資導(dǎo)向、選準(zhǔn)投資策略和布局賽道，最終實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)健的較高投資回報(bào)率。提升投研能力，強(qiáng)化長(zhǎng)期主義和逆周期思維，用好衍生品豐富投資策略、分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　新浪財(cái)經(jīng)：AI大模型等技術(shù)推動(dòng)了銀行智能化、數(shù)字化發(fā)展，傳統(tǒng)運(yùn)作模式正在被逐步改變。在您看來(lái)，大模型技術(shù)對(duì)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式的改變程度如何？商業(yè)銀行應(yīng)如何用好AI技術(shù)賦能業(yè)務(wù)發(fā)展？

　　王家強(qiáng)：我國(guó)商業(yè)銀行已基本實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、線上化經(jīng)營(yíng)，下一步隨著AI大模型等技術(shù)發(fā)展，將向智能化新階段邁進(jìn)。例如，DeepSeek的開(kāi)源屬性使其如積木般可拼可改、便于本地化部署，目前已有數(shù)十家銀行、保險(xiǎn)、基金、券商等金融機(jī)構(gòu)宣布接入該模型。未來(lái)商業(yè)銀行有望將AI技術(shù)全面融入營(yíng)銷(xiāo)、授信、風(fēng)控、合規(guī)、決策、運(yùn)營(yíng)等全鏈條，形成數(shù)智化經(jīng)營(yíng)、集約化作業(yè)、綜合化服務(wù)、智能化風(fēng)控的商業(yè)銀行新模式。

　　但也要看到，目前AI技術(shù)還遠(yuǎn)未成熟，存在多方面短板制約其在金融中的應(yīng)用。一是存在數(shù)據(jù)幻覺(jué)。一旦AI模型在金融業(yè)務(wù)操作中出現(xiàn)“一本正經(jīng)說(shuō)胡話”現(xiàn)象，將造成誤判、誤導(dǎo)，增加金融風(fēng)險(xiǎn)。二是存在模型共振。目前AI模型開(kāi)發(fā)主要由幾家頭部科技公司主導(dǎo)，算法和訓(xùn)練數(shù)據(jù)雷同。如果各銀行普遍采用相似的AI模型，或?qū)⒓觿〗?jīng)營(yíng)投資行為的一致性和順周期性，極端情況下可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是存在算法黑箱。有些情形下AI生成的判斷結(jié)果難以從客戶(hù)實(shí)際和信貸規(guī)律角度進(jìn)行解釋?zhuān)胰缤耆捎?/span>AI進(jìn)行決策，可能出現(xiàn)“無(wú)人負(fù)責(zé)”現(xiàn)象，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。

　　隨著技術(shù)迭代更新，人工智能將成為新一代科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的重要驅(qū)動(dòng)力量，商業(yè)銀行要在發(fā)展和應(yīng)用中解決AI存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，形成“AI提高業(yè)務(wù)質(zhì)效——業(yè)務(wù)應(yīng)用完善AI性能”的正向循環(huán)。一是應(yīng)立足本行實(shí)際循序漸進(jìn)推廣應(yīng)用?？萍计髽I(yè)的產(chǎn)品未必都適合商業(yè)銀行自身需要，銀行可先從簡(jiǎn)單場(chǎng)景入手找準(zhǔn)適配技術(shù)投入應(yīng)用。例如在客戶(hù)咨詢(xún)和投訴環(huán)節(jié)，標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題由AI回答，非標(biāo)問(wèn)題轉(zhuǎn)人工，減少“坐席忙”的用戶(hù)痛點(diǎn)。又如AI幫助客戶(hù)經(jīng)理收集、整理、驗(yàn)真企業(yè)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)、流水、稅務(wù)、財(cái)務(wù)等信息數(shù)據(jù)，出具標(biāo)準(zhǔn)化盡調(diào)報(bào)告，讓銀行“打工人”少加班。二是在AI模型中融入本機(jī)構(gòu)特色。探索與科技公司合作開(kāi)發(fā)適合本機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略、用戶(hù)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)特征的算法，采用本機(jī)構(gòu)歷史積累數(shù)據(jù)進(jìn)行模型訓(xùn)練，多維過(guò)濾、交叉驗(yàn)證提升模型準(zhǔn)確性和可靠度，減少對(duì)單一大模型的過(guò)度依賴(lài)，避免出現(xiàn)同質(zhì)化決策。三是人機(jī)協(xié)同提高業(yè)務(wù)質(zhì)效。在業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)和任務(wù)節(jié)點(diǎn)增加人工介入，人工介入采取線上化和智能化操作，實(shí)現(xiàn)人工與AI、線下與線上的有機(jī)融合，以便更好落實(shí)客戶(hù)經(jīng)理責(zé)任，防范數(shù)據(jù)和模型風(fēng)險(xiǎn)。

　　新浪財(cái)經(jīng)：在您看來(lái)，銀行支持科技創(chuàng)新的核心作用是什么？從銀行角度看，如何創(chuàng)新為科技創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)適配的金融服務(wù)？

　　王家強(qiáng)：銀行業(yè)在支持科技創(chuàng)新中能夠發(fā)揮無(wú)可替代的重要作用。一是發(fā)揮資源優(yōu)化配置作用?？萍紕?chuàng)新需要大量投資。2024年我國(guó)研發(fā)經(jīng)費(fèi)占GDP比重為2.68%（其他發(fā)展中國(guó)家研發(fā)經(jīng)費(fèi)占GDP比重一般不超過(guò)1%），超過(guò)歐盟國(guó)家平均水平（2.11%），總金額超3.6萬(wàn)億元，穩(wěn)居世界第二。僅靠財(cái)政資金無(wú)法滿(mǎn)足巨大的研發(fā)經(jīng)費(fèi)需求，需要商業(yè)銀行等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)動(dòng)員更多社會(huì)資金投入。二是發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理作用。無(wú)論是從0到1的科技原創(chuàng)，還是從1到100的技術(shù)應(yīng)用，都面臨著高風(fēng)險(xiǎn)、高不確定性。而銀行業(yè)的一大核心功能便是風(fēng)險(xiǎn)甄別、定價(jià)和分擔(dān)。三是發(fā)揮期限轉(zhuǎn)換作用。歷史上若干顛覆性技術(shù)，例如蒸汽機(jī)、電動(dòng)機(jī)，從發(fā)明到推廣應(yīng)用都間隔了50年以上。當(dāng)代全球科技進(jìn)步速度明顯加快，但重大技術(shù)經(jīng)歷概念化、產(chǎn)品化、產(chǎn)業(yè)化、全球化等階段，往往也要十年以上。這就需要銀行業(yè)將居民短期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期資本，支持科技人員和科技型企業(yè)踏下心來(lái)搞研發(fā)，腳踏實(shí)地謀創(chuàng)新。

　　為做好科技金融，商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新建設(shè)綜合化服務(wù)體系。一是理念創(chuàng)新，樹(shù)牢科技金融思維。傳統(tǒng)金融思維更重視 “看報(bào)表”，根據(jù)企業(yè)過(guò)去經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)推測(cè)未來(lái)發(fā)展前景。而科技金融思維認(rèn)為重大科技創(chuàng)新將導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)出現(xiàn)顛覆性的“創(chuàng)造性毀滅”，企業(yè)未來(lái)業(yè)績(jī)與過(guò)去業(yè)績(jī)關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)，要通過(guò)把握行業(yè)和技術(shù)的未來(lái)趨勢(shì)來(lái)預(yù)測(cè)企業(yè)發(fā)展前景。二是機(jī)制創(chuàng)新，完善愿貸能貸的體制保障。加快提升機(jī)構(gòu)整體和一線營(yíng)銷(xiāo)展業(yè)人員對(duì)科技型企業(yè)的評(píng)價(jià)能力。在績(jī)效考核、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)等方面給予傾斜，并在盡職免責(zé)方面實(shí)行差異化要求。三是產(chǎn)品創(chuàng)新，錨定企業(yè)未來(lái)預(yù)期收益設(shè)計(jì)產(chǎn)品與服務(wù)。針對(duì)硬核科技企業(yè)，探索設(shè)立員工持股計(jì)劃和股權(quán)激勵(lì)貸款、“認(rèn)股權(quán)+貸款”等產(chǎn)品，并研究推出利率前低后高貸款定價(jià)模式。對(duì)于初具規(guī)模、具備一定盈利能力的企業(yè)，可提供專(zhuān)利權(quán)融資、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押融資、訂單融資。四是體系創(chuàng)新，打造服務(wù)科技型企業(yè)的金融“集團(tuán)軍”。銀行以信貸為依托，發(fā)揮客戶(hù)資源多、機(jī)構(gòu)分支廣、金融牌照全的優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)組織集團(tuán)內(nèi)外的金融資產(chǎn)投資公司等股權(quán)投資機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、基金信托、投資銀行等形成支持合力，構(gòu)建投貸聯(lián)動(dòng)、保貸聯(lián)動(dòng)等綜合服務(wù)模式。

　　新浪財(cái)經(jīng)：銀行應(yīng)如何通過(guò)數(shù)字化手段擴(kuò)大對(duì)小微、縣域、農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面？需要突破哪些瓶頸？

　　王家強(qiáng)：商業(yè)銀行以數(shù)字化手段深化普惠金融服務(wù)，可打造兩個(gè)平臺(tái)，一是數(shù)字化客戶(hù)服務(wù)平臺(tái)。通過(guò)服務(wù)平臺(tái)APP，幫助小微企業(yè)辦理賬戶(hù)開(kāi)立、額度測(cè)算、貸款辦理、簽約用款等各類(lèi)金融業(yè)務(wù)以及更多非金融綜合業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供一站式、全流程、全天候服務(wù)。二是數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)。強(qiáng)化PC端、PAD端、手機(jī)端三屏協(xié)同，構(gòu)建客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)管理等數(shù)字化工具，為基層經(jīng)營(yíng)管理人員和客戶(hù)經(jīng)理賦能減負(fù)提供數(shù)字化支撐。建設(shè)兩個(gè)體系，一是數(shù)字化產(chǎn)品體系。構(gòu)建批量獲客、自動(dòng)審批、自主用信、集中風(fēng)控的普惠線上信貸產(chǎn)品線，針對(duì)小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)、涉農(nóng)企業(yè)、廣大農(nóng)戶(hù)等量身定制差異化金融產(chǎn)品。二是數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。利用多維數(shù)據(jù)完善風(fēng)控模型，織密“過(guò)濾網(wǎng)”，健全覆蓋全流程、多產(chǎn)品、各層級(jí)的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　深化數(shù)字普惠金融服務(wù)，既需商業(yè)銀行加大資源投入力度，也需全社會(huì)通力配合，夯實(shí)數(shù)字普惠金融的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　一是解決數(shù)據(jù)失真，完善對(duì)小微企業(yè)、助貸中介等機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)監(jiān)管與誠(chéng)信建設(shè)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型初期，一些銀行追求“秒批秒貸”推行全線上模式。但在實(shí)踐中，中小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺失問(wèn)題，甚至有個(gè)別企業(yè)通過(guò)中介機(jī)構(gòu)偽造經(jīng)營(yíng)賬目、交易流水、稅務(wù)信息等騙取貸款，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，以大行為代表許多商業(yè)銀行采取線上線下相結(jié)合模式推進(jìn)數(shù)字普惠業(yè)務(wù)。

　　二是聯(lián)通數(shù)據(jù)孤島，繼續(xù)推動(dòng)涉企信用信息歸集和共享。近年來(lái)在國(guó)家統(tǒng)籌下，各有關(guān)部門(mén)和地方政府將工商、司法、稅務(wù)、住房公積金、社保、海關(guān)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)、水電氣費(fèi)繳納、科技研發(fā)等信息按有關(guān)規(guī)定歸集至統(tǒng)一平臺(tái)，豐富了普惠金融的數(shù)據(jù)維度。建議政府部門(mén)進(jìn)一步開(kāi)放更多、更細(xì)、更長(zhǎng)時(shí)間的涉企信用數(shù)據(jù)，著力解決信息歸集共享不充分、重復(fù)歸集等問(wèn)題，支持金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)作出精準(zhǔn)信用評(píng)價(jià)。

　　新浪財(cái)經(jīng)：在美國(guó)退出《巴黎氣候協(xié)定》、部分美歐金融機(jī)構(gòu)放松ESG標(biāo)準(zhǔn)情況下，我國(guó)綠色金融應(yīng)如何把握機(jī)遇和挑戰(zhàn)，更好推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色發(fā)展？

　　王家強(qiáng)：堅(jiān)持以綠色金融推動(dòng)綠色低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展是我國(guó)揚(yáng)長(zhǎng)避短的戰(zhàn)略選擇，不應(yīng)因他國(guó)政策變化而動(dòng)搖。我國(guó)資源稟賦和產(chǎn)業(yè)條件與美國(guó)差異明顯。例如，我國(guó)在化石能源領(lǐng)域短板明顯，石油對(duì)外依存度超70%，天然氣對(duì)外依存度超40%，能源安全隱患大。而依托強(qiáng)大制造業(yè)基礎(chǔ)，我國(guó)已建立起完備的新能源汽車(chē)、光伏、風(fēng)電、儲(chǔ)能、氫能等產(chǎn)供鏈體系，具備全球競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。下一步，可從幾方面入手，進(jìn)一步做優(yōu)做大綠色金融。

　　第一，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域開(kāi)展精準(zhǔn)支持，實(shí)現(xiàn)綠色金融與新能源產(chǎn)業(yè)共生共榮。一是支持科技型企業(yè)發(fā)展。全球新能源技術(shù)快速迭代，例如光伏行業(yè)從多晶硅到單晶硅、異質(zhì)結(jié)電池、薄膜電池、鈣鈦礦電池，幾乎每5年就出現(xiàn)顛覆性技術(shù)。金融業(yè)要綜合運(yùn)用股、貸、債等工具，支持科技型企業(yè)開(kāi)發(fā)前沿技術(shù)并分享創(chuàng)新紅利。尤其是要針對(duì)尚未自主可控的關(guān)鍵核心零部件（例如風(fēng)機(jī)主軸承、光伏控制系統(tǒng)芯片、新能源汽車(chē)芯片），集中資源加強(qiáng)技術(shù)攻關(guān)。二是支持新能源制造業(yè)增擴(kuò)高端產(chǎn)能。新能源裝備生產(chǎn)線雖然物理壽命可超過(guò)10年，但具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的時(shí)間可能只有5-6年。金融要瞄準(zhǔn)高端產(chǎn)能，避免投資后短時(shí)間內(nèi)淪為落后過(guò)剩產(chǎn)能、出現(xiàn)不良資產(chǎn)。三是支持海外建廠。我國(guó)風(fēng)電光伏產(chǎn)品出口200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，全球大部分裝備部件由我國(guó)制造。隨著美歐企業(yè)收縮，銀行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步支持我國(guó)企業(yè)擴(kuò)大各類(lèi)新能源產(chǎn)品國(guó)際市場(chǎng)份額。海外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力較小、貸款利率較高，也有助于增厚綠色金融收益。

　　第二，大力支持煤油氣增儲(chǔ)保供。一是支持油氣資源進(jìn)口與投資。受新冠疫情、國(guó)際油價(jià)高漲等影響，2021年后我國(guó)油氣進(jìn)口增速有所放緩。2025年以來(lái)在特朗普政府放松油氣產(chǎn)業(yè)監(jiān)管等政策的大力推動(dòng)下，國(guó)際油氣價(jià)格穩(wěn)中有降。金融可通過(guò)提供貿(mào)易融資、匯率風(fēng)險(xiǎn)管理、跨境投融資等優(yōu)質(zhì)服務(wù)，助力我國(guó)企業(yè)低成本獲取全球高品質(zhì)油氣資源。二是支持煤炭煤電改造升級(jí)。一些歐洲國(guó)家要求徹底退出煤電。我國(guó)應(yīng)引導(dǎo)各國(guó)正確看待新興經(jīng)濟(jì)體煤電存量大、過(guò)快轉(zhuǎn)型會(huì)導(dǎo)致大量擱淺資產(chǎn)并加劇電價(jià)上漲的客觀現(xiàn)實(shí)。銀行業(yè)可積極協(xié)助有關(guān)地方開(kāi)展煤電節(jié)能降碳改造、靈活性改造、供熱改造，推動(dòng)煤電與新能源融合發(fā)展。

　　第三，積極開(kāi)展綠色金融國(guó)際合作，參與國(guó)際規(guī)則制定。隨著美國(guó)放棄在全球應(yīng)對(duì)氣候變化事業(yè)中的領(lǐng)導(dǎo)地位，我國(guó)可爭(zhēng)取更大話語(yǔ)權(quán)。在金融領(lǐng)域，一是促進(jìn)綠色債券標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際交流。綠色債券作為標(biāo)準(zhǔn)化公開(kāi)市場(chǎng)工具，成為綠色金融國(guó)際合作的核心板塊。我國(guó)可積極開(kāi)展綠色債券國(guó)際投融資合作，促進(jìn)國(guó)際資本市場(chǎng)協(xié)會(huì)《綠色債券原則》等國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)與我國(guó)《中國(guó)綠色債券原則》的接軌與互認(rèn)。二是引領(lǐng)全球轉(zhuǎn)型金融標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新。我國(guó)是全球最大制造業(yè)國(guó)家，碳排放總量超過(guò)他國(guó)。探索轉(zhuǎn)型金融（支持高排放產(chǎn)業(yè)低碳轉(zhuǎn)型）規(guī)則和產(chǎn)品創(chuàng)新，力爭(zhēng)在標(biāo)準(zhǔn)制定等方面引領(lǐng)國(guó)際。